厦门担保业挤兑危机蔓延 涉及金额或高达百亿

本报独家获悉，由厦门融典融资担保有限公司 （下称“厦门融典”）董事长钟明真引爆的厦门担保业危机正在不断发酵，厦门至少还有其他4家担保公司也出现了金主挤兑造成的流动性危机，涉及金额共计可能超过百亿。目前厦门银监局正联合厦门人行、厦门公安局侦查大队在联合调查厦门担保公司的潜在风险问题，该事件已经引发银监会关注。“在银行贷款不断收缩的趋势下，民间融资作为银行贷款的补充部分越发活跃，然而这个巨大的隐形市场一直处于监管真空，由于其潜在恶劣的社会影响，不管是疏还是堵，监管层迫切需要直面民间借贷的监管问题。”一家股份制商业银行的副行长对本报表示。

百亿连锁反应

“融典债权人讨债引起的恐慌不仅导致厦门国际银行的逼债事件，厦门至少还有4家担保公司也面临被客户挤兑而引发整个担保行业的信任危机。”厦门有关监管层的一位人士对本报表示。

本报经多方调查获悉，这4家担保公司中，有两家的债务规模都超过了厦门融典，加上另外两家总债务规模保守超过百亿。

7月15日上午，在厦门一家规模不大的担保公司前台，有三位债权人正在一起讨债。其中一位债权人对记者表示，他于去年8月份借款给这家担保公司600万，月息是2%，公司已经拖欠了他最近两个月的利息，现在这两个月利息他也不要了，只要求尽快拿回本金。

但当记者表明身份后，上述债权人不愿意继续透露更多的具体细节。这家担保公司的一位副总接待了记者，承认公司确实遭遇了挤兑的麻烦，但他表示已经找到资金支持他渡过难关，对公司具体的债务金额和行业问题则不愿意多谈。

本报记者与厦门当地的一位中小企业的负责人以商讨合作事宜为由前往一家担保公司，从该担保公司工作人员处也获悉，近期厦门还有3家担保公司确实遭遇了金主（民间借贷人）大面积要求还本付息的压力，其中一家还愿意用5%的月利率再进行短期民间融资填补窟窿。

担保公司作为银行的寄生机构，市场担心如此巨大的债务会冲击厦门的银行机构。据知情人透露，厦门有一家担保公司公开合作的银行机构就已经超过了15家。

但一位接近厦门人行的人士称，目前厦门银监局正联合厦门人行、厦门公安局侦查大队在联合调查厦门的银行和担保公司之间潜在的风险问题，从目前掌握的情况来看，还没有发现出事的担保公司牵涉到厦门的银行机构。“目前厦门有30多家银行机构的网点，银行业净利润有70多亿。即使就算出现几个亿的风险，当期的利润也完全可以抵消掉。”上述接近厦门人行的人士称。

但厦门那位监管部门的人士也表示，担保公司在业内都是相互拆借资金，如果引发更大的链式反应肯定会牵涉到银行，目前银监会也在关注厦门担保业的问题，要求厦门银监局定期汇报最新的进展情况。

如今厦门当地时不时就会盛传，又有某家担保公司牵扯到厦门国际银行，以致有的担保公司借贷人开始人心惶惶。

高利贷利益链

本报从厦门担保业内人士处获悉，在厦门担保公司每月收取的担保费率一般为担保金额的1%左右，而高利贷的月息为3%~5%，高利贷早已成为担保公司最主要的收入来源。

在整个担保公司高利贷利益链中，由于银行的中介作用和资金方面具有天然的信用优势，已经成为民间高利贷中绕不开的一环。

“厦门大部分担保公司的担保业务只是作为和中小企业对接的一个接口，目前厦门的银行给中小企业贷款普遍要求有担保公司担保，担保公司正是通过这个机会储备高利贷的客户。”厦门一家担保公司的负责人对记者表示。

同时，银行还能够轻易知道哪些客户账户上有闲置的现金，利用银行工作人员的信用优势帮担保公司招揽到这些钱作为高利贷的资金来源。

本报获悉，厦门国际银行已经潜逃的温姓副行长在介绍大量客户高息放贷给企业时，大部分是在银行办公室完成的，以个人名义作为担保并私刻公章。目前厦门国际银行已经主动与温撇清关系并报案。

“业内给银行渠道的全部资金成本一般是月息2%左右，给金主的利息和银行工作人员的佣金由银行工作人员自己和金主协商分成，一般银行工作人员能拿走每月利息当中的0.3%，金主的实际月利在1.7%左右。我们再贷给客户的月利一般在3%到5%，但实际上利差并没有那么高，因为经常有很多资金闲置，所以担保公司就经常在业内相互拆解。”上述担保公司负责人告诉本报，担保公司不管做担保业务还是高利贷业务，都是银行的寄生机构，实际上厦门很多担保公司都有银行工作人员的股份在里面。

闽南作为福建民营经济最具有经济活力的区域，本身就有历史悠久的高利贷借贷传统，大量的中小企业银根紧张，为高利贷迅速繁衍提供了滋生的土壤。

来自厦门市经发局的统计数字也显示，2009年底，厦门市共有担保机构58家，但到了2010年三季末，包括分支机构在内，厦门的担保机构达到156家。从厦门大街小巷到处张贴的担保公司宣传单可以看出，担保公司的数量依然在厦门不断增加。

但厦门的担保业高速增长的同时，资金来源的不稳定使其具有天然的脆弱性。

民生银行（600016）厦门分行一位工作人员对记者表示，厦门高利贷的金主其实大部分还是一些中小企业主，主要是晋江和漳州等附近民营经济发达的地方。这些从银行渠道吸收过来的中小企业主的钱，不但成本高，而且由于中小企业自身的现金流很不稳定，随时可能要求提前还本付息。“与江浙不一样，江浙的中小企业银行贷款是几个中小企业联保，闽南基本都是通过担保公司担保，银行才给钱。银行的银根一收紧，作为中小企业老板的金主们要从银行抽回资金，担保公司就要借高利贷的企业提前还钱，借高利贷的企业如果从银行借不出新的贷款，担保公司的资金链就很容易断裂。”上述民生银行人士分析称。

深圳一位担保公司副总表示，深圳的担保公司也借高利贷，但不会出现厦门担保公司这样大规模的流动性危机。“深圳的担保公司大部分都是由实力雄厚的大企业组建，资金渠道来源更发达而且稳定、成本更低，应对流动性的能力更强”。

按照相关规定，注册资本超过一个亿担保公司由工信部监管，低于一个亿的由当地政府部门的中小企业管理机构进行监管。

“这种沿袭传统工商企业性质划分的监管思路，根本就没有意识到担保公司的金融属性。事实上，工信部和地方政府的中小企业管理机构也没有能力对担保公司进行监管，整个监管基本是真空的。”厦门金融监管机构的一位人士抱怨道。经观