净值较高富裕房奴理财规划“房奴”意思为房屋的奴隶,一般是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭,此类家庭因为负债率较高,已经影响了家庭生活的正常品质。

净值较高富裕房奴理财规划

money.fjnet.cn 2012-12-04 16:06   来源:《零售银行》    我来说两句

出售房产前,王先生家庭资产1318万元,但扣除房产投资、短期负债、既得权益(社保余额)和紧急备用金后,可以用于理财的准备金为零。出售房产后,资产增加390万元,负债减少110万元,扣除房产投资、短期负债、既得权益(社保余额)和紧急备用金后,理财准备金为387万元,这部分资金可以用于子女教育、退休、保险等理财目标。

子女教育与创业规划:目前王先生女儿每年学费支出2万元,计划让女儿高中毕业后到英国读本科与硕士,预计6年,每年开销1.5万英镑,目前英镑汇率约9.9元,折合人民币约15万元,预计5 年后进行,届时终值为19万元,另外回国后赞助届时值100万元的创业资金。从生涯仿真表来看,目前现金流难以满足该两项需要,但如果现在将两套投资性房产出售后,则可以满足该需要。对此,我们建议可以购买整笔基金、基金定投或者教育金保险的形式进行积累。

保险规划:由于王先生和王太太收入较高,家庭净资产也较高,且退休后生活费用现值也低于当前生活支出,同时,出售两套房产后,理财准备金较多,因此,按照遗属需求法,王庭先生理论上不需要寿险保额,但王先生家庭处于成熟期,家庭责任重大,还是应该再配置一部分保险。如果按生命价值法,不考虑成长率,王先生需要保额约371万元,王太太需要233万元,我们建议以此作为意外险保额,约需费用7500元,附加补偿医疗保险,保额各5万元,费用约3350元;对自用房贷余额100万元,建议投保随房贷额递减的10年期房贷寿险,预计保费约10370元;同时,王先生购买15年缴20万元、王太太购买20年缴20万元重大疾病险,合计保费约8300元,女儿可以购买少儿系列健康保险计划,年交保费240元,包括意外保障5万元,重疾10万元,住院医疗5万元等。