安全与保障是每个人生命中最大的需求。在人一生中的不同阶段,面临不同的财务需要和风险,普通工薪家庭,闲钱如何合理分配才能实现最大保障?

理财四个账户人生七张保单 意外险先行

money.fjnet.cn 2012-12-10 16:47   来源:大洋网-广州日报    我来说两句

理财师建议:先买意外险和意外医疗保障险

本报讯 (记者陈昕宇 通讯员林妙琼)安全与保障是每个人生命中最大的需求。在人一生中的不同阶段,面临不同的财务需要和风险,普通工薪家庭,闲钱如何合理分配才能实现最大保障?

国际注册理财规划师建议,不妨按照“理财四个账户,人生七张保单”的方法打理。国际注册理财规划师江雨宏称,家庭的储蓄不妨分成四个账户打理,现金账户:这个是“要花的钱”,主要应付日常开销,建议留足三到六个月的生活费。可以通过活期存款等方式,过多会贬值,减少购买力。

杠杆账户:这个是“保命的钱”,以小搏大,应对人生风险。如:社保、商业保险。该账户建议占到家庭收入的10%左右;

保证长期收益账户:这个是“要留的钱”,主要目的是为了保证以后的生活品质而储备资金。如小朋友教育金、个人养老金等等。“这个账户是不能冒险的,一定要建立在保本基础上,如债券、定期存款、理财分红保险等,建议:30%以上。”

除此之外,还可设投资账户:这个账户是“赚钱的钱”,主要目的是实现资产的增值,属进攻型的配置。例如实体企业、房产、股票、基金、古玩字画等。“建议比例为(生存年龄-目前年龄)%,年龄越大,比例越少!假如一个人目前年龄是40岁,生存年龄按80岁计,那么投资在高风险领域的资金比例为40%。”

除此之外,江雨宏建议,应对压力最好能有七张保单。第一张保单:意外险保单减轻灾难带来的损失;第二张保单:大病医疗保单为健康增添一份保障;第三张保单:养老保险缓解老龄社会的压力;第四张保单:人寿保单为财富提供保障;第五张保单:子女教育保单创造有保障的未来;第六张保单:子女意外、住院、大病保单关爱终身;第七张保单:避税保单合理利用规则为财富保值。

对于保单购买的先后顺序,江雨宏表示也有讲究。作为最基本的保险,保费便宜,一般几十元到几百元就可买到。

江雨宏建议,先买意外险和意外医疗保障险,再考虑购买住院医疗保险和重大疾病保障。