小额贷遇瓶颈：

广东某分行扣发信贷员工资一年

作为拉升邮储银行贷款数据的另一动力，狂奔了几年的小额贷款业务似乎遭遇瓶颈。

2007年6月，邮储银行发放第一笔小额贷款。2008年初，该业务在全国范围推广，并成为邮储银行开拓农村市场的法宝。截至2012年10月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款760万笔、金额超过4300亿元，占全行小额贷款累计发放金额的70%以上。

“这么多年，小额贷款的额度都没变，最高10万-15万，客户嫌低，也嫌还款方式麻烦；而且这个业务只能做一年，当地的客户差不多都做完了。小额贷款越来越难做。”邮储银行某分行客户经理无奈地向理财周报记者表示。

近日，邮储银行广东某分行的信贷员正式离职。“实际发的工资，只有原来应该发的工资一半左右，没有别的补偿，这种情况在信贷部差不多一年了，很多人都有走的准备了。”该信贷员说。

“行里有一条规定，发的工资不能超过利润的某个百分比，去年贷款没有利润，工资就发不够了。”据他介绍：“每个分行的比例不同，其他行没有扣工资，可能是百分比没有这么严格。其实整个区的储蓄银行贷款成绩都不好。”

据多位邮储银行不同地区的信贷员反映，为了完成贷款任务，在与其他银行信贷员同城竞争过程中，“吃剩饭”这种同业竞争模式越来越普遍。

“我们的小额贷款是其他银行都不屑于做的。因为风险特高，收益又不是很高那种。”另一位邮储银行客户经理陈西(化名)告诉理财周报记者：“比如来料加工企业，做鞋的，可能他只有一两个稳定客户，已符合我们的贷款条件，如果欧债危机这类风险，没人下订单，他就无法支付全部成本，只能跑路。这种其他银行就不太愿意做，我们还是有做的。”

“可以这么说，在邮储银行，贷款的主要有两种客户，一种是在其他银行做不了的，一种是不太懂银行业务的。”陈西坦言。

“和当地别的银行，比如四大行，农信社等相比，我们的业务竞争力本身比较弱，和他们业务重合度不高，我们只能通过同业合作的方式。私底下，他们做大项目，我们做小项目。”一位在华南二线城市邮储银行的客户经理告诉理财周报记者：“比如票据贴现业务，100万以下的很多银行嫌弃金额小收益低，不会去做。我们一般都不会拒绝。”

据了解，目前邮储银行的个人贷款业务，主要是中小型贷款，资金金额以几十万为主。“和我们同一个城市的农信社，做大额的，几千万上亿的都挺常见。”该华南地区客户经理说。

按照银监会的要求，目前邮储银行的单笔贷款业务不能超过2000万元。这项对金额的规定，主要考虑的是银行的放贷能力。

不可否认的是，3.9万个“无处不有”的密集网点，给邮储银行带来先天的地缘优势，超过5亿人的客户群是邮储银行的难以被超越的核心竞争力。“邮储银行掌握大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力，这是其他金融机构开展小额贷款所不具备的优势，管理成本、收集信息的成本要远低于其他商业银行。”一位监管部门人士曾如此评价。

据了解，从2011年开始，邮储银行的贷款逐渐发展为以抵押贷款为主。“现在基本上每个银行都有抵押贷款和无抵押贷款，相比小额贷款，这个收益更高，但成效慢。”华南地区客户经理说。

“风控执行人专业素质不够”

随着信贷规模的扩大，邮储银行的风险控制短板逐渐暴露。

“我们分行的调查还是比较尽职的，每个项目都会去查，但是调查人员对风险的监控能力，不一定到位。因为他们经常重复机械化的动作，拿一张表，看看库存，看看设备，看看房子，再看看资产负债表，就放贷。每个项目不同，没有针对性地深入了解，很容易埋下隐患。”一个邮储银行内部知情人士表示担忧。

“个别分行，连基本的调查都不做，抵押品手续不全，也把款给人家划出去。”另一个邮储内部人士说，“有时候不是业务人员有意搞利益输送，是他们根本不知道该怎么做风险调查。”

2011年，审计署对邮储银行进行审计，指出其存在“内部规章抵触国家法规”、“违规贷款”以及“中间业务清收不规范”等一系列问题。

“风控流程和其他银行差不多，关键在执行的人，专业素质不够。”邮储银行内部知情人士称，“在邮储银行成立的头三年，由于大量一线员工以及不少中层干部均是由邮政系统转岗而来，对银行操作规则的不熟悉，导致邮储银行内部违规行为频频发生。”

陶礼明曾坦言，从人员的专业素质上看，如果说其他银行是解放军的第三、四野战军，那么，邮储银行还算不上“敌后武工队”。

据了解，邮储的一线各个岗位的员工，平均学历低于同行，以大中专为主。“一个二线城市的分行为例，十个客户经理中至少6个是大专以下学历。”邮储银行一位客户经理坦言。

由于人才匮乏导致的风险漏洞，在新开展的信贷、保险等业务产品中，尤为频繁。仅在2011年底，邮储银行“存款变保险”问题就多次被媒体曝光。

当邮储的信贷业务从个人贷款、农村小额贷款，进一步扩展至国内大型建设项目工程贷款时，邮储风控系统将面临更大的压力。

“这两年，邮储也在充实风控和内审部门的人员力量，但这个并非朝夕之功，我们还需要时间。”邮储内部人士称。