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第三方支付的十字路口:违规案件爆炸增长
money.fjsen.com 2014-11-13 08:53:11   来源:财经国家周刊    我来说两句

据悉,目前央行支付司正在协调各省人行,成立第三方支付机构管理办公室,并就发卡标准、账户管理标准、线上和线下的交易规则,以及成立卡组织的申请规则等形成方案。

"我只能私下跟你说,有关支付行业的具体监管标准和细则很快会有结果,其中也包括对银行卡收单规则的完善。"近日,一位知情人士告诉《财经国家周刊》记者,制定相关规定的总体原则是支持和鼓励行业发展,第三方支付公司确实有很多问题,但总体而言,它们是有助于中小微企业发展的力量,贯彻普惠金融是本届政府非常鲜明的立场。

伴随着新规则呼之欲出的,仍然是第三方支付市场的违规频出和央行的强力处罚。比如央行最近一次所开出的罚单:勒令汇付天下、富友、易宝支付、随行付4家第三方支付企业收缩现有的收单业务。

分析人士认为,近两年支付行业正处于监管密集出台的时期,一系列针对各项业务的细分管理办法陆续出台,标志着行业进入了规范化管理的阶段,也意味着市场即将进入一轮洗牌和整合。

违规案件爆炸增长

此次央行对四家第三方支付机构的处罚主要针对的是银行卡收单业务,原因包括:未审核商户准入资料,导致大量虚假商户入网;外包服务商管理不力;交易监测不到位,风险处置不力。

而早在今年3月,央行就要求从4月1日起,汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在内的8家机构全国范围内暂停接入新商户。另外,中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家则被要求自查。

"当时没有下定论,是让他们等后续的处罚意见。现在看来年初的威慑力并不够,所以才有了这次的罚单。"一位第三方支付人士认为。

一位要求匿名的业内人士告诉《财经国家周刊》记者,在2002年,因为市场较小,做收单业务不赚钱,银联为了推动市场发展,成立了银联商务,主要做银行卡收单业务。到2005-2006年,市场形成规模,商业银行开始意识到收单业务的重要性,四大行和股份制商业银行开始陆续加入。2011年以来,央行开始允许非金融机构参与银行卡收单。

目前,国内已有超过40家第三方非金融机构获得了央行的POS机收单业务许可。央行在2013年发布了《银行卡收单业务管理办法》,对支付机构的银行卡收单业务进行明确规定。

但市场容量有限,收单市场放开后,一下子涌入众多非金融机构,随着利润的逐渐摊薄,行业内套现、套码、切机等违规操作也屡禁不止。

套现,即持卡人向信用卡内存入大额溢缴款、利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性,与部分支持预授权类交易的特约商户勾结,合谋套取发卡银行额外信用额度。

套码,即通过改变交易类别套利。银行卡刷卡手续费标准为:餐饮娱乐类为1.25%,百货等一般商户为0.78%,超市、加油站等为0.38%。比如第三方收单机构将餐饮消费编造为超市购物。

根据规定,每笔收单交易的结算手续费会根据7:2:1的比例分配,即发卡行占70%,收单机构占20%,清算机构(银联)拿10%。收单机构通过套码,使得银行和银联只能分别拿到按照0.38%费率计算的手续费分成,而收单机构除了能拿到其中的20%分成外,还可以赚取1.25%与0.38%之间的高额费差。

切机,即违规机构在为商户升级POS机时,偷偷更换软件,商户的设备上依然打着正规收单机构的名字,但实际收单机构却发生改变,导致商户的资金沉淀在违规机构账户上。

数据显示,今年上半年,全国确认违规商户46936户,与去年年底相比,违规商户增长3倍。而在违规商户中,有77%来自第三方支付机构,其余来自银行类机构(其中包括银联商务)。银联预计,今年全年违规导致的资金将达数亿元。

责任编辑:实习编辑林萍
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