随着互联网以及移动互联网的快速发展,电子商务发展迅猛。截至2013年年底,我国电子商务市场交易规模达10.2万亿元,较上年增长29.9%。其中,网络零售市场交易规模达18851亿元,增长42.8%,移动电子商务市场交易规模达2325亿元,增长141%。可以说,没有第三方支付的快速发展,电子商务就很难取得今天的成就。
互联网金融发展的基石
根据中国电子商务研究中心的监测数据显示,截至2014年7月中旬,我国已有269家企业获得第三方支付牌照,其中比较知名的有:阿里巴巴的支付宝和支付宝钱包、腾讯的财付通和微信支付、百度的百付宝和百度钱包、苏宁的易付宝以及京东的网银钱包。
互联网金融的发展如火如荼,特别是以BAT(百度、阿里巴巴和腾讯)为代表的互联网巨头加速在互联网金融领域布局,为互联网金融的快速发展注入了强大的动力。阿里巴巴的支付宝、阿里小贷、余额宝、娱乐宝、招财宝和网商银行,腾讯的财付通、微信支付、微信理财通和腾讯民营银行,百度的百付宝、百发、百赚和百度钱包,共同构筑起互联网金融生态系统。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就,也离不开第三方支付。
第三方支付的迅猛发展,产生大量的信息流、资金流和物流,成为企业拓展互联网金融业务的重要资产。企业基于信息流可以开展大数据金融业务,更好地进行信用分析和风险控制,为开展小额贷款、供应链金融创造条件;基于资金流产生的大量沉淀资金可以开展投资理财、资金托管、小额贷款等金融服务;基于物流则可以进一步拓展移动互联网金融的O2O(线上到线下)模式,推进互联网金融模式创新。
红遍大江南北的余额宝,由支付宝衍生而来;微信理财通的上线,也基于微信支付功能。可见,互联网金融的产业链条,正沿着第三方支付不断延伸和扩展。可以说,互联网金融发端于第三方支付,而第三方支付又有可能凭借资金闭环运行的优势,以及第三方支付平台产生的大量信息流,进行信用分析和风险评估,从而有效控制和防范金融风险。
警惕金融风险
互联网金融快速发展带来的风险成为人们普遍关注的焦点。2013年以来,以P2P网络借贷为代表的风险防控短板令人担忧。截至2014年7月,国内总共有136家网贷平台倒闭或“跑路”,占P2P网贷平台总量的10%以上,其中仅2014年倒闭的P2P网贷平台就达61家。在我国投资者风险意识和借款人信用意识仍不足的背景下,P2P平台倒闭和“跑路”事件频发,这一薄弱环节不可能依靠P2P平台自己解决,而行业自律对道德风险、期限错配风险和非法集资风险同样缺乏足够的约束力。
作为互联网金融业态的关键一环,第三方支付充当着资金通道、数据平台和信用中介的重要角色。通过资金托管,可以降低P2P网络借贷的风险。许多第三方支付公司提供了垂直的支付和金融服务方案,在旅游、航空、快速消费品、娱乐等行业已经积累了资金托管的技术和经验。P2P平台将客户资金托管后,将客户资金与平台自有资金隔离,而借款人资金的进出由第三方支付公司根据其指令操作,能有效防控资金被挪用的风险。目前已有260多家第三方支付公司拿到了牌照,有牌照的公司操作和管理比较规范,违约成本较大。