■经观 “国庆假期离港之际，我在香港机场的DFS帮人代购一些东西，买单刷卡的时候柜员问我用人民币还是港币，我问有什么区别，对方说‘这个随你’。我选了人民币，结完账看了一下账单却发现，港币汇率达到了惊人的0.91，而当日汇率人民币买入价为0.86，足足高出5%。”王女士说，赴港消费那么多次，这是她遇到过最贵的一次汇率，甚至远远超过了香港街头的货币兑换点。钱包的隐形杀手 这个隐藏在信用卡深处的钱包杀手有一个专属名词，叫做动态货币转换费（简称DCC）。事实上，在主流信用卡中，除了银联卡不存在DCC问题外，无论是Visa、Mastercard还是美国运通，绝大多数主流信用卡组织都存在DCC的困扰。 一名长期从事信用卡跨境收单工作的人士告诉记者，经过DCC之后，5%的汇率差价非常正常。他说：“多的能到10%，也就是说，以同样外币价格购买的商品因为选择了不同的货币结算方式，致使消费总额相差5%～10%。” “当信用卡涉及到跨境支付时，由于刷卡币种和交易币种不同，就出现了需要把刷卡币种的具体金额显示到商户端的需求。所以一些第三方服务机构和发卡行共同推动了DCC的发展。”上述人士说。 上述人士介绍，交易金额放在不同主体进行汇率转换，就会采取不同的汇率。而所谓DCC，是因为汇率转换手续放在了商户端。该人士说：“以王女士的遭遇为例，她使用的卡片是美元卡，意味着清算货币是美元，所以港币先转成美元，再以美元计价送到发卡行清算，发卡行再按照一定汇率以人民币形式向客户结算，中间经过了两道货币转换。动态货币转换是指在刷卡消费时，商户为持卡人将交易币种换成卡片币种的行为，该汇率一般是由商户端确定和提供，通常高于银行挂牌价。银联卡境外使用之所以没有DCC，是因为银联会自行进行货币转换，银联使用的是银行的挂牌汇率，对持卡人而言，节省了一些境外用卡成本。”如何应对？在现行Visa和Master⁃Card的管理制度中，仅仅要求商户必须给消费者选择权，并没有禁止DCC。“对大多数消费者来说，DCC增加了持卡人的交易成本，没有存在必要，但在境外，这是商户提供给持卡人的一种服务，你可以选择自己熟悉的币种，也可以不选。”上述人士表示。 为了降低消费者的敏感度，商户甚至会采取许多的营销“技巧”。“比如面向境内消费者，他们会直接问是否采用人民币结算，许多情况下，客户会下意识地应允，因为反正最后也是人民币还款。”上述人士称，还有些商家会故意把传统的汇率计算方式进行倒装，比如港币和人民币一般的计价习惯是“1港币=0.8666人民币”，某些商户DCC消费之后，账单流水则会显示“1人民币= 1.1539港币”这样的汇率计价方式，用以降低消费者对汇率的敏感度。 Visa相关负责人表示，卡组织在此间所能做的，仅仅只是消费者教育的工作。该负责人说：“我们一直在和消费者强调，无论别人怎么引导你，都要使用消费当地的币种，商品标价使用的货币币种。” 指责发卡行食言而肥或许并不太公平，但发卡行因为自身也常常陷入DCC的利益链条中，对于DCC的教育普及工作并没有太强的自我驱动力。卡组织通过银行服务消费者，大多数时候并不直接面向消费者，教育普及工作也难以落实。 |
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