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月入2万存款400万 应该如何理财

2017-08-11 09:25:40  来源:和讯网  责任编辑:财经   我来说两句
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  本文首发于微信公众号:挖财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  本人34岁,目前定居苏州,无孩,未来打算和老婆要一个。想请钱堂达人帮忙分析一下,应该怎样做资产配置。

  目前我们有一套市场价值300万左右的住宅,贷款还剩60万左右,每个月还款约3400。

  我和配偶两个人共同的商业保险年支出约3万,每个月约2500。

  加上一套商铺的贷款、养车的钱、双方老人每个月的赡养费、人情往来,家庭一个月总支出约3万左右。

  收入方面,我和别人合开了一家小公司,自己在另外一家企业上班,年收入在40万左右,但是7月份递交了离职报告,年收入大约会减为25万左右。

  配偶32岁,没有上班。现在家里共有存款400万左右,都是配偶在打理,100万投了货币基金,其它都放在了P2P,这样一个月理财收益约16万左右,但是我觉得风险很高。

  对于我们这种家庭和资产状况,请问应该如何进行正确的规划呢?

  诊 断

  钱堂社区达人 小猪读财:

  首先,我们需要做一个家庭资产的梳理,目前您的家庭资产主要包含:

  住宅:300万(市价,剩余60万贷款,每月还款3400元,剩余年限14年7个月)

  货币基金:100万

  网贷P2P:300万,是否有足够分散、该部分配置比例是否过高?

  商铺:目前市价、贷款总额、每月还贷额、每月租金分别是多少?

  汽车:汽车每年开销费用

  保单:每位家庭成员的保障权益、保障年限、每年保费支出、是否有社保、缴费年期各是多少?

  接下来是梳理您的家庭财务目标:

  1、每月平均花销3万元,有要孩子打算,可据此预留适当的现金。

  2、准备要小孩,也就是未来几年内宝宝会降生,可制定抚养孩子、孩子教育费用相关目标。

  3、双方老人每月有赡养费用,父母年纪多大?每月赡养费用具体是多少?可预算出赡养老人的家庭经济责任度。

  4、夫妻俩的生活目标是怎样的?希望在什么时候能够退休?退休后每月开支多少比较舒适?据此,可以制定养老规划目标。

  5、是否还有其他方面的财务目标。

  根据以上目标,我们可以着手家庭每个部分的规划:

  用作日常开销的现金规划

  目前,您有100万的资金放在货币基金里面,货币基金取用方便,灵活性很好,是安排日常开销很好的方式,通常建议配置3-6个月的月支出;安排过多,资产无法合理增值,配置过少,遇到问题可能面临无法应对的局面。

  家人的保险保障

  通常,我们需要根据家庭经济责任、自身需求去配置保险组合方案,用来应对人生风险。目前你已配置部分保险,需检视具体保障权益。

  保险规划分为几个部分:

  1) 覆盖家庭责任

  当一些小概率风险发生,且会对家庭造成极大影响的事件,比如身故或者全残,那么将影响到家人的生活,无法尽到责任。适当配置寿险,应对这样的风险。该部分需要检视是否配置充足?

  2) 覆盖自身需求

  一旦重疾发生,对家庭影响也较大,治疗费用、康复费用、收入的中止,这将是重疾发生后面临的情况,通常在我们国家,这部分的支出会到30-50万,该部分也需要做检视?

  3) 意外和医疗险补充

  教育金规划

  这需要根据您的想法做基本的假设和预估,并且选择能够作为教育金规划的工具,其中要了解每种工具的特点。

  养老规划

  同上,该两部分规划都需要先确定目标,一般来讲,常见的工具有银行储蓄、年金类保险、基金定投,在成熟市场,一般选择基金定投这种方式较多。

  资产增值

  税务筹划等

  具体规划还有非常多的细节需要讨论,就您目前的配置来说,网贷比例过高,网贷属于债类产品,含有所有债类投资品的风险,并不适合配置过多的资金比例。

  钱堂社区达人财经小泡芙:

  就资产配置而言,怎样的资产配置是反脆弱的呢?实际上是一种杠铃式的资产配置,比如将95%的资产配置在绝对安全、收益相对低的资产上,另外5%配置在那些高风险资产。这样你一旦受益,收益可能是没有上限的。

  这样的配置思路,实际上是用95%来保证安全,5%来博取风险收益和非线性收益。也就是说,最差的情况下,你会损失掉5%的资产(这个坑可能会被95%的资产收益填上),对你现在的生活影响有限。

  但这5%一旦博对,会大幅增长你的家庭资产总值,所以,这是一种非常具有反脆弱性的配置策略。

  话虽这么说,不过从你们家现在的资产配置来看,居然有300万配置在P2P,比例过高,风险过大。所以,不如把这部分比例调小,然后投入到更大风险的领域里面去试试手气。

  当然,以上是塔勒布的哲学思想,仅供参考,不一定是真理。

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