民生银行副行长石杰：直销银行迈入2.0时代 构建“场景+金融”新生态

(图注：中国民生银行董事长洪崎(右五)、行长郑万春(左五)、副行长石杰(左一)，与中国互联网金融协会会长李东荣(左六)及合作企业嘉宾共同见证并正式启动民生直销银行2.0)

　　凭借轻资产、低成本和互联网化的优势，直销银行成为银行线上布局的重要版图。

　　根据民生银行联合中国金融认证中心发布的《中国直销银行白皮书》显示，截至2017年11月，我国直销银行数量已达114家。不过，直销银行的发展目前仍处于起步阶段，仅有工商银行、上海银行和民生银行的直销银行客户数量突破千万级，直销银行资产规模占银行业资产总规模仅0.2%，与国际同业相比存在一定差距。

　　从直销银行舶来中国到目前，直销银行的业务模式仍可以看做是手机银行和网上银行的延伸，将传统零售银行业务互联网化、用户自助化，注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主。这可以看做直销银行的1.0时代。

　　尽管直销银行背靠银行信誉，凭借资金安全性以及客服服务赢得一定用户的信赖，但随着发展其金融功能单一、产品同质化、高替代性等问题逐渐暴露，其体制机制、产品服务等到了亟待变革的时候。

　　作为国内第一家推出纯线上直销银行经营模式的银行，民生银行在直销银行1.0时代进行了诸多探索，业务发展也领先同业。民生银行直销银行客户数量从2014年末的146万户増长到2017年末超过1000万，管理金融资产从2014年末的200亿元增长到2017年末的超1000亿元。

　　“凡事不破则不立，破而后立。”民生银行副行长石杰表示。作为国内第一家实践直销银行新型模式的商业银行，民生银行有责任也有信心与同业和跨界机构一起，深化直销银行改革创新，探索新模式，推动直销银行健康快速发展。1月23日，民生银行发布直销银行2.0版本，联合同业企业、集团客户以及独角兽公司等共同推动直销银行业务模式升级。

　　石杰坦承，我国直销银行经过4年多发展，在经营模式、运营机制、产品服务创新等方面做了积极探索，取得了一定成效，但确实也面临发展同质化、内外部竞争激烈、适应监管政策调整等问题和挑战。这是发展中存在的问题，即直销银行1.0时代遇到的瓶颈。而民生银行此次发布直销银行2.0，就是专门针对1.0阶段存在的问题做出的积极应对和创新尝试。

　　直销银行2.0到底有何变化？石杰进行了详细解读。

　　一是从单点式的产品业务到多元化的产品生态。1.0时代，直销银行主要提供金融产品交易、借贷服务和生活服务三大类。金融产品也普遍集中于存款型产品与投资型产品。这一方面无法充分满足客户的金融服务需求，另一方面也导致了直销银行在横向上与同业、在纵向上与本行内产品存在同质化的问题。民生直销银行一直在积极创新产品服务，已构建集“存、投、汇、贷、支付”于一体的业内最为齐全的产品体系。未来，民生直销银行将继续丰富自有平台货架，打造财富管理、网络贷款、便民支付等金融商城，同时注重场景化、个性化金融产品服务生态圈打造，为客户提供一揽子的智能金融生活服务解决方案。

　　二是从服务个人客户到拓展企业客户。直销银行1.0主要针对个人客户提供产品和服务，客户经营难以脱离传统零售银行理念和模式。民生直销银行2.0，将进一步拓展服务客户的广度以及深度，实现个人和企业客户的全覆盖。通过B2b2C模式，由B端入手服务好C端，反哺b端，深度绑定B端客户，形成公司和零售协同发展、相互促进的良性循环。

　　三是从自有渠道的获客模式到场景化的批量获客模式。1.0时代的直销银行获客模式，多以自有渠道为主，这样的单一获客模式造成了客户来源单一、客户资源争夺、获客成本较高等问题。民生直销银行2.0，打破了这一模式，结合自有渠道获客和嵌入第三方的场景批量获客，实现以双轮驱动的市场拓展，构建“场景+金融”的新生态。

　　四是从输出产品服务到输出平台范式。直销银行1.0时代，主要是向合作的第三方输出余额理财、缴费支付等产品服务，而2.0时代，民生直销银行将通过构建金融服务中介平台，在产品端实现本行、银行同业、非银同业、其他机构的基础产品和服务整合，打造财富管理、网络融资、支付结算、大数据服务的金融云，进一步增强自有平台服务能力。此外，还会输出“共享自金融范式”，以标准化、可复制、高效能输出的方式为传统企业提供金融科技支撑，助推传统企业转型升级、实体经济快速发展。

　　在直销银行2.0亮相之前，民生银行已经分别与小米、360以及中国联通、搜狐、凤凰网等开展战略合作。在民生直销银行2.0发布现场，360公司、国网电商、易鑫集团、冠新医卫、浪潮集团、京东金融、中移电子等企业负责人也同台见证。

　　石杰表示，要快速做大直销银行，除了直接接触C端，服务好C端客户外，更要注重发力互联网、平台型企业等B端，这是直销银行的蓝海，发展潜力和成长空间巨大，因为互联网、平台型企业等聚集大量的商户和客户，商户和客户有金融服务需求；互联网、平台等有金融跨界合作、数据商业化、业务合规等需求；同时具备商流、物流、资金流等丰富的资源，是商业银行的重要客群。因此，直销银行2.0阶段，民生直销银行将更加重视与互联网、平台型企业合作，紧抓互联网、平台经济“产业链扁平化”趋势，通过平台化融合方式，满足核心企业向其生态b端和C端客户辐射的需求。

　　在实现路径上，一方面，民生银行将加强与平台企业建立新型合作关系。充分发挥平台技术、风控能力、数据基础优势，共同开发新产品、新业务，输出金融科技能力，实现共生共赢；深化协同机制，发挥O2O联动优势，积极向合作方导入流量，形成合力。另一方面，还将加强与外部垂直领域优势企业的战略合作。引进战略投资者，根据直销银行生态构建战略，引入相关领域的独角兽企业投资者；加强新兴领域投资，对于市场上新技术应用较好的企业，通过投资或收购的方式，快速提升直销银行生态的构建和发展能力。