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鲸亿金服严格把握风控 为用户保驾护航

2018-02-11 11:43:20  来源:中国网  责任编辑:财经   我来说两句
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“风控”一直是p2p网贷行业内企业自身最关注的问题之一,优质的风控模型,顶级的风控人才在整个行业内千金难买,为什么?这里鲸亿金服给你详细阐述如下:

一、 为什么风控很重要?

P2P实质上是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,那么理解P2P的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。

但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率)或中介服务费高于员工和办公成本加上坏账的成本,这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。

简单状态下,一个P2P企业的盈利模型:

盈利=借款利差(中介服务费用)-运营管理成本(员工薪资+办公成本)-坏账

降低盈利环节中坏账的发生概率,能够提升公司盈利能力,这就是“风控”存在的价值。

二、风控是如何产生作用的?

1、拒绝高风险项目群体的借款

对于一个P2P企业而言,有坏账并不可怕,只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方,借给1000个人每人1万的借款,这1000个人里面有2%(20个人)坏账了,那么你的坏账成本就是20万,如果问这1000个人收了10%的利差,利差收入是100万,除去员工和办公成本后,还是能够盈利的;但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账(100个人),那坏账成本就是100万,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。

在这种情况下,就应该通过风控模型尽可能地识别出10%坏账里的100个人,拒绝其借款申请,控制坏账的总成本。

2、针对高风险项目群体提升借款利率

如果p2p公司在审批通过这1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么你也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个业务模式的核心在于,对这些借款人群的违约概率判断非常重要,也就是这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的。

三、优质数据风控模型出现的意义

1、更适应“小额”政策下高人力风控成本的现状

去年银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定了同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。

其核心思想就是网络借贷金额应当以小额为主,并规定同一主体在不同平台的借款上限,即我们平时所说的“小额分散”。鲸亿金服的所有标的皆为小额分散的标的。

其实,“小额”的方式会极大的增加P2P平台的风控成本。在过去很多p2p网贷平台做大额借款,因为做一笔1000万的大额借款的审核成本和做一笔10万小额借款的流程类似,包括实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等等,但是前者收入是后者的100倍。那么做一笔小额业务的成本会非常高,过去的以人力为主的风控方式已经不适合,会导致这个业务不能持续。

2、更科学,更数据,更真实的风险规避

人力方式已经不适应发展要求,因此需要另一种审核模式,即采用类似国外信贷工厂的模式,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。

比如利用个人可支配收入、每月还款金额、年龄、从事行业、婚否还是离异、租房还是自有房、学历等等因素(美国的ZestFinance甚至称其分析维度超过4000个),在数字化的风控模型中进行判定,减少人力风控带来的时间、空间成本,并避免人为风控评审过程中出现的偏差。

截至2017年7月底,P2P网贷行业历史累计成交量突破5万亿大关;鲸亿金服很庆幸踏上这个时代的浪潮,在“4031”风控体系的保驾护航下,继续为大家打造“小而美”的透明互联网理财优选平台 。

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