本报记者 李 冰

11月7日，数字人民币推出创新产品可视硬钱包。记者了解到，基于可视硬钱包，各地可扩展打造面向不同人群的特色市民卡、旅游卡等，并可打破行政区域限制，在全国范围内复制使用，实现“一卡通全国”的应用。

实现多方面创新

所谓数字人民币硬钱包，是指基于安全芯片等技术，依托IC卡、手机终端、SIM卡、可穿戴设备、物联网设备等特定硬件载体为客户提供服务的数字人民币钱包。

据悉，数字人民币可视硬钱包是在中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）、中国人民银行深圳市分行、深圳市委金融办的指导支持下，深圳金融科技研究院联合中国银行、招商银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等运营机构研发推出，既支持“碰一碰”收款，也支持“扫一扫”收款。

“可视硬钱包的推出为没有境内手机号和银行账户、习惯持卡支付的短期境外来华人员提供了一个支付新选择，也便利了老年人群。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博说。

此次推出的数字人民币可视硬钱包有哪些创新之处？据深圳金融科技研究院相关人士介绍，可视硬钱包在产品设计应用方面有多个特点。

在产品层面，增加可视屏。可视硬钱包在标准的硬钱包上增加了可视屏，通过短按开关键，可切换显示钱包余额、交易金额及付款码等信息，实现用户在支付时可“碰”可“扫”。

在使用场景方面，扩大可受理商户范围。可视硬钱包既支持“碰一碰”收款，也支持“扫一扫”收款，可支持POS机具、扫码枪、手机收款，扩大了可受理硬钱包商户的范围。且商户无需更换POS和扫码终端等设备，在已支持受理数字人民币的商户可直接使用。出租车司机、个体工商户等小微商户可以使用手机设备收款，只需下载数字人民币App开立数字人民币钱包即可。

同时，保障隐私、申领方便。可视硬钱包支持发行时不与使用者身份相关联，可有效保障境外来华人士的隐私安全。在通关口岸、机场、高铁站、酒店等场所的数字人民币自助终端可快速申领及充值，支持人民币现钞、外币现钞以及VISA、万事达等主流外卡充值领用。

此外，在技术创新方面，通过硬件加载点阵墨水屏、按键模块、超薄锂电池及时钟处理器，保证可视硬钱包具备完善的功能和优良的体验。依托安全芯片与交易开关，有效防止钱包被隔空盗刷；采用自适应技术使用户可以在公共交通场景快速免密通行，在商超大额消费时输入密码进行验证，提升便捷性的同时保护用户资金安全。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，可视硬钱包支持发行时不与使用者身份相关联，正是数字人民币发行设计中“可控匿名”原则的重要体现，在境外人士、老年人群等特定群体之间具有较高的使用价值。

产品体系不断丰富

据了解，前期数字人民币运营机构推出了形式多样的硬钱包，主要通过与商户的POS机具“碰一碰”进行支付。

从发展脉络来看，2024年4月份，便利小微商户、个体商户收款的数字人民币App“碰一碰”收款功能在深圳首发试点，扩大了数字人民币硬钱包的应用范围。11月份，深圳再次推出加载动态付款码的可视硬钱包，既可“碰一碰”符合境外人士、老人人群使用习惯，又兼容了境内商户扫码收款的受理现状，还可以显示余额，帮助用户随时掌握资金情况，适用于商家、出租车、地铁、公交等多个应用场景，极大提升了境外来华人士的支付便利性。

整体来看，数字人民币研发试点以来，产品体系不断丰富。在基础产品方面，按照双层运营原则，数研所和运营机构共建数字人民币App，并构建软硬钱包体系。除扫码支付、线上支付、转账和“碰一碰”支付外，无电支付、手机SIM卡支付等产品也开始应用。

在发挥数字化优势的同时，数字人民币体系还着力弥合数字鸿沟，重视无障碍适老化设计。不断推动数字人民币的受理环境建设。除日常消费场景外，还着力推动地铁、公交等民生场景的便捷支付。

在创新产品方面，一方面数字人民币智能合约可支持合同自动和强制执行，实现资金定向拨付和监测，已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景应用；另一方面，提供对公领域结算产品，通过多层次的结算工具叠加一栈式钱包管理和数据统计等产品，满足政府部门、核心企业和跨境电商等优化交易链路、整合上下游资源，提升管理效率和对账服务等的需求，助力其数字化转型。

苏筱芮表示：“作为我国重要的金融基础设施，数字人民币一直在积极推动科技创新业务高质量发展。数字人民币作为法定数字货币，自试点以来在便利零售支付、保障交易安全、助力资金流转提质增效、推动实体经济高质量发展等多方面发挥重要作用。”