此前，中国银行国际金融研究所对工、农、中、建四大行测算，结果显示，如果利率市场化完全实现，四大行整体的利息净收入可能会比2010年下降近一半。

长江证券(000783，股吧)分析师认为，银行体系在未来的发展过程中，将会产生两个趋势，一个是竞争的差异化，一个是行业格局的集中化。

富国银行模式：80辆马车

尽管步步逼近，利率市场化始终是个漫长的过程。

海通证券(600837，股吧)研报显示，德国利率市场化花了11年，美国从开始大额长期存款利率解除限制到完全利率市场化共花了16年。这一进程日本从1979年到1994年花了15年。韩国利率市场化经历一次反复，整个进程总计花了16年。

“利率市场化期间美国和德国利率先升后降，但日本利率以降为主、韩国高位稳定。在利率市场化过程中货币政策和经济基本面的动态仍是决定利率的重要因素，利率市场化后金融机构的经营更为激进，金融机构的风险偏好上升，高收益配置倾向明显。”上述研报写道。

伴随着利率市场化，银行将成为真正经营风险的企业，倒闭将不可避免地出现。为稳定市场，20世纪30年代美国建立了世界上第一个存款保险制度。迄今，已有逾百个国家建立了这一制度。

在国内，近期央行已就存款保险制度草案召集各商业银行开座谈会征求意见，对于是否应该采取统一的保险费率，各行仍存较大争议。实际上，这一机制在20年前已进入决策层视野，至今未有定论。

此外，从海外经验看，利率市场化过程，银行的盈利模式至关重要。

据全球市值最大的富国银行前私人业务策划总监高惟德对理财周报记者介绍，富国银行51%的收入来自非利息收入，这部分主要来自支票的手续费，有19%来自经济业务和财富管理业务。

“富国银行的资金成本是最低的，这样使我们的利差收入在所有大银行中遥遥领先。”美国富国银行高级副总裁于霄称。

在业务结构中，富国银行十分多元化。于霄表示：“我们CEO非常喜欢讲的就是，我们富国银行是80匹马拉的车，我们有80项不同的业务，在不同的时间有不同的马作为领头，因为不同的时期、不同的产品、不同的业务会有很好的回报，在下一个时期，同样的产品不一定有很好的业绩。”

得益于这一模式，富国银行目前是最大的小企业贷款商，最大的汽车贷款商，从美国的市场值而言，市场份额大约占10%。“我们还是最大的房屋贷款商，房屋贷款目前市场份额占35%，每三个美国人买房子的贷款，有一个是我们做的。”于霄介绍。