金融创新是构建多样化专业性金融产品和服务体系的重要保障，是我国建设金融强国的强劲动力。新时代赋予金融创新以“服务民生、赋能治理”的新使命，而福建省作为全国金融改革试验区，始终立足区域实际，以“金融+产业”“金融+民生”的深度融合为抓手，持续深化改革探索，涌现出一批精准对接群众需求、可复制可推广的创新成果。人保财险龙岩市分公司落地的“特殊困难群众救助保险项目”，正是福建金融创新扎根民生领域的生动实践，以定制化保险产品、便捷化服务流程、人性化服务模式，为金融创新助力民生保障写下了生动实例。

锚定民生“痛点”：精准捕捉特殊群体保障需求

金融创新的核心价值，在于解决现实场景中的“急难愁盼”。在龙岩市新罗区，尽管基本医保、大病保险、民政救助等政策已构建起基础医疗保障网，但特殊困难群众仍面临“医保自付费用”这一突出负担，即部分住院（含门诊特殊病种）费用需个人承担，成为影响家庭生活质量的“拦路虎”。

我公司敏锐捕捉这一需求缺口，以政策为导向、以群众需求为核心，主动对接当地民政、医保部门，依据《新罗区 “大爱龙岩・福见新罗”关心关爱特殊困难群众活动工作方案（试行）》，创新推出“龙岩市新罗区特殊困难群众救助保险项目”。不同于传统商业保险的“标准化”设计，该项目精准聚焦“四大类型”8 种情形特殊困难群众，将保障范围锁定在“现有政策报销后剩余的个人自付费用”，直击民生保障的“最后一公里”痛点，体现了金融产品从“广谱覆盖”到“精准滴灌”的创新升级。

产品与服务双创新：构建民生保障“新闭环”

该项目的创新价值，既体现在产品设计的“专业性”，更彰显在服务流程的“便捷性”，形成了“精准保障 + 高效服务”的民生金融创新闭环。

（一）产品创新：填补保障空白，强化兜底能力

传统医疗保障多聚焦“医保目录内费用”，而该项目打破这一局限，构建了更全面的保障体系：对经基本医保、大病保险、医疗救助等报销后剩余的个人承担费用，实行“医保目录内100% 报销、医保目录外80%报销”，且每人每年最高赔付30万元。这一设计不仅拓宽了保障边界，更通过 “目录内外双覆盖”的差异化比例，在有限资源内实现保障效能最大化，成为现有医疗保障体系的“有益补充”，体现了金融产品服务民生的“定制化”创新。

（二）流程创新：数据驱动“免申即享”，降低服务门槛

特殊困难群众往往面临“行动不便、材料准备难”的问题，传统理赔流程的“材料提交、线下申请”模式，易形成服务“梗阻”。对此，项目创新采用“数据化、自动化”理赔机制：每季度末由我公司主动和医保、民政部门提取医疗数据计算赔付金额，经确认后直接作为理赔依据，除特殊情况需提供银行账号外，原则上不要求群众额外提交任何材料；且在收到数据材料后7个工作日内即可将理赔款转账至特殊困难群众账户，实现“免申即享、无感理赔”。

这种“数据跑路代替群众跑腿”的创新模式，彻底打破了传统金融服务的“流程壁垒”，将金融服务的“便捷性” 落到实处，让特殊困难群众感受到“零负担”的保障体验。

（三）服务创新：“医保支持+金融服务”融合，延伸服务边界

金融创新不止于产品与流程，更在于服务场景的“延伸与融合”。在一个保险年度内，我公司至少配备2名医学专业人员，为特殊困难群众提供不少于5次上门服务，内容涵盖“健康咨询、医保政策宣传、代办医保服务”等。

这种“医保专业支持+金融服务跟进”的上门模式，将金融服务从“柜台”延伸到“群众家中”，既解决了特殊群体“出门难”的问题，更通过健康咨询、政策解读、代办医保等增值服务，让金融保障从“经济补偿”升级为“全周期关怀”，体现了金融服务“人性化、场景化”的创新突破。

创新成效凸显：实现民生保障与社会治理“双赢”

该项目的落地，不仅是我公司践行金融创新服务民生的成功实践，更为福建深化金融改革、推动“金融与社会治理融合”提供了可复制的经验。

从民生层面看，项目切实减轻了特殊困难群众的医疗费用负担，让现有医保和救助政策覆盖不到的“目录外费用” 有了保障，有效增强了群众的获得感、幸福感和安全感，真正实现了“金融为民”的初心。从社会治理层面看，项目通过“政府引导、保险参与”的合作模式，完善了多层次医疗保障体系，弥补了政府保障的“缺口”，形成了“政府+金融”协同助力社会治理的新格局，为破解民生保障难题提供了“金融方案”。

坚守初心再出发：以金融创新书写民生保障新答卷

作为扎根闽西红土地上的保险机构，人保财险龙岩市分公司始终将“人民保险，服务人民”的初心融入发展实践。此次“特殊困难群众救助保险项目”的探索，是我公司以金融创新响应民生需求、助力社会治理的生动体现。未来，龙岩市分公司将继续紧跟党的政策导向，深化与政府部门的协同合作，在产品设计上更贴合群众需求，在服务流程上更注重便捷高效，在服务场景上更强调温暖贴心，持续为构建龙岩多层次医疗保障体系、增进民生福祉、促进社会和谐稳定贡献人保力量，以更优质的金融创新成果，为龙岩百姓织密织牢民生保障网。

（林演）