新婚夫妇安排支出：需留足紧急预备金

　　问：本人男，1987年出生，今年3月份刚刚结婚，女孩子也是1987年的，双方父母在老家务农，都是50出头的人了。我每月有4000元固定收入，年终奖1万多，公司缴纳3险1金；她每月固定收入1500元左右。现家里有五万活期存款，每月3000零存整取，房贷每月1400元，共交20年已经缴纳1年多了(6月份就可以转公积金贷款，每月可以分担1000元)，我们俩人都比较节约，月支出500元左右，难得买件衣服可能支出会多点。我们俩都购买了商业保险，我是25年期(大病+附加险)每年5000元，她是25年期(女性大病+附加险)每年5500元，全家每人每年都有购买一份意外险(400元每份)，父母都有农合。理财目标：明年准备要孩子，是不是应该准备一部分钱？转公积金后房贷压力不大，是不是还得集全家力量优先还房贷？想提前准备一份教育资金，每月投入一点，积少成多！我们俩的保险支出是不是过多了？

　　答：根据客户家庭的情况分析，家庭正处于成长期。这类家庭具有以下特征：事业处于上升阶段，教育负担增加、保险需求高峰、需筹备养老金等，肩上负担逐渐加重，风险承受能力中等。

　　客户家庭收入来源主要为工薪收入，年收入8万元左右。家庭有负债，生活支出处于合理的水平，可支配收入比例高。近期财务规划重点是留足紧急预备金应对明年生小孩的计划，同时通过合理的规划和资产配置，在控制投资风险的同时提高理财收入，以满足子女教育、赡养父母等各项目标的逐步达成。

　　【理财建议】

　　一、紧急预备金规划：针对日常生活中的开销，以及突发事件的发生，每个家庭需要预留一定比例的准备金，一般是家庭月支出额的3～6倍，因此建议准备3000元紧急预备金。其中1000元存活期，作为日常生活开销，2000元购买货币基金，可享受相当于三个月定期收益，同时满足随时提取的流动性要求(赎回2-3个工作日资金到账)。

　　二、家庭保险与资产增值规划：五万活期存款建议根据自己的风险承受能力和资金使用时间合理安排比例投资股票基金、债券基金和货币基金。现在每月3000零存整取，建议每月拿出1500元做基金定投，通过降低投资风险，享受复利效果。客户夫妻双方都购买了商业保险和意外险，同时可建议购买期交型终生分红寿险(附加一定的意外保障)，10年或20年缴费，年保费控制在5000元左右，可以成为小孩成长的教育基金。