癌症已成国人健康最大威胁 如何选择防癌保险？

一个令人心跳加快的数字：近20年，中国每5个死亡者中就有1个死于癌症。

世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。

应该看到，随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这个巨大的潜在风险，防癌的家庭财务准备显得非常必要。

“我们发现城市的发病率高于农村，而且发病群体日益年轻化，这主要源于空气污染、饮食安全和工作压力等方面。一旦发现患有癌症，像北京、上海等大城市的年治疗费用超过30万元，如果是家庭经济支柱，整个家庭会陷入危机。”新华保险市场开发部总经理助理刘燕晖说。

那么如何制定防癌保险计划呢？

问题一：市场上的防癌险产品有哪几种类型？

目前市场上的防癌险少说也有几十种，大致分为消费型和储蓄型两种。

消费型防癌险的特点是保费低廉，一般每年几百元保费就可以获得大约10万元的保额，比如中国人寿的肿瘤预防保险。不过消费型防癌险会随着投保人的年龄增大而增加续保难度，即使续保，保费也会不断上升。有人计算过，女性20岁左右投保消费型防癌险，年保费仅200元到300元，超过30岁后，每年的保费可能上升到千元左右，40岁时，保费就要达到每年3000元左右了。

储蓄型防癌险带有返还功能，多挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售。比如新华保险的“康爱无忧”，是一款根据癌症发病形式和客户健康保障需求而开发的专业防癌组合险，涵盖了防癌保障、意外和疾病身故保障，特别对于原位癌等五种不在一般重大疾病保险产品保障范围的特定疾病，一经确诊即给付保险金额的10%作为关爱金，帮助客户及时进行治疗，保单仍继续有效。如能健康生活到满期则全额返还所缴保费。

从保障期上看，防癌险分为一年期和终身防癌险；从理赔方式上看，有定额给付型和费用报销型。定额给付型是被保险人罹患癌症后，保险公司一次性赔付一笔费用。另一种是费用报销型，即根据癌症治疗的不同环节进行医疗费赔付，涵盖癌症治疗的全过程。

问题二：如何选择合适的防癌保险？

“挑选防癌险首先要考虑自身的风险情况，比如你是不是癌症的高风险人群，包括年龄（国外最新研究发现，癌症发病随年龄增长而增加，老年人患癌率比年轻人要高许多）、家族史、身体状况、经济状况、风险承受能力和实际需求等等，经过综合考量与判断后，再做选择。”刘燕晖说。

在具体产品选择上，首先要关注防癌险的保障范围，不同的产品会有很大区别。比如在保障时间上，有的只保障到60岁，或者从保险合同生效后的15年。最近新华保险在银行渠道推出的“康爱无忧”防癌保障计划则将保障期限拉长至70岁到80岁。

其次要关注各种产品等待期的长短。防癌险都有一定的等待期，这是为规避道德风险。等待期的长短从30天、120天到一年不等，比如中国平安的附加金灿人生防癌险等待期是180天。对于投保人而言，等待期越短越好。

不同险种还会有一些特别约定，如免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限等，对于客户来说，限制越少越好，比如住院给付天数越长越好，外科手术给付限制次数越少越好。