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激战P2P托管 哪家更安全?
money.fjsen.com 2014-10-22 17:06:40   来源:    我来说两句

名词解释

存管:是指金融机构负责资金存取正常流动,并不负责监督资金的来源及去向,是最为基本的资金业务。

托管:是指金融机构接受客户委托,安全保管客户资产、行使监督职责。除了保证资金正常流动之外,还需要监督资金的来源及去向,对资金的安全进行监督。安全级别高于存管。

根据易宝支付的调研数据,69%投资者选择平台时关注账户及信息是否安全,其次为风控能力和结算速度,占比分别为37%和30%。在评判投资是否安全时,70.4%投资者会选择有资金托管的平台,只有16%投资者觉得无所谓或不知道什么是资金托管。

正因如此,资金托管成为P2P平台为自己增信的重要途径。正是看到这块市场,汇付天下、易宝支付、长沙银行、江苏银行都纷纷下注托管市场。

钟红波介绍,目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台已经超过300家,接近400家,托管账户数已超过百万。而7月底,与其合作的平台数量还在200家左右,这一数据在两个多月的时间里几近翻番。

易宝支付则选择在移动端发力。昨天易宝支付CEO唐彬称,有高达73.5%的P2P投资者青睐手机端。2013年易宝支付发布P2P资金托管平台,目前有近300家公司介入易宝,其中有80%以上表达要进一步移动化的意愿。

“真假托管”乱象

但是不是有了托管就绝对安全了呢?

其实,在此之前,不少第三方支付P2P托管“有名无实”,较多第三方支付公司没有资金托管业务,只具有支付功能,也有部门P2P网贷平台宣称与银行建立第三方资金托管功能。但事实上,银行只提供资金存管,而非托管,“真托管”还是“假托管”一直存在争议。

今年7月,多家P2P公司宣布,与平安银行[0.10% 资金 研报]签订资金托管业务,并大肆高调宣传。但随后,平安银行更正了这一信息,称只是做P2P的资金存管业务。

实际上,大多数平台与平安银行的合作是资金存管业务。一字之差,却相差甚远。“存管,企业可以把钱提走,托管机构不负责任,托管,企业不能拿走用户的钱,托管机构要负责任。”拍拍贷CEO张俊表示。

据钟红波介绍,目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。第一种是通道型模式,即没有实行资金托管。投资者把资金汇总到平台的账户,平台或平台法人代表有机会动用资金,一旦平台资金链断裂,就会导致这些人卷款跑路。

第二种是平台以备付金的形式,将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户,此模式下,平台会在银行开一个专有账户,但这个账户的所有人仍然属于平台自己,投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里,仍然有挪用资金的可能性。

第三种是设立托管型账户,即把资金存管在第三方的基础上,为投资人和借款人设置虚拟二级账户,实现点对点的资金流动监控,相对安全。当投资人去进行投资交易的时候,资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户,相当于从点到点,没有经过平台账户。这个模式下,P2P平台相当于一个淘宝网站,资金托管则相当于支付宝。

据零壹财经研究总监李耀东介绍,目前大多数平台都采取第一、二种方式,做得相对较好的第三方托管采用的是第三种模式。但第三种模式也只是相对安全,而不是绝对安全。

爱投资COO程晗指出,第三方支付的托管没有能力对交易的真实性进行核实,只能做到按平台方给出的合同付款。即一个企业借款,第三方支付无法核实借款是否真的存在,借款是否合理,交易指令由平台发出,第三方托管方难以验证真伪。

对此,钟红波说:“没有办法确保完全杜绝这种情况。我们做资金托管,是要做到平台不去控制资金,业务模式是做到资金流和信息流。”据了解,汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制,在平台交易数据出现异常时会预警,从理论上增加了平台造假的成本。

责任编辑:实习编辑林萍
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