平台对充值“边禁边允”

与通过传统渠道套现后投资P2P相比，投资人直接使用信用卡投资P2P的行为，在大成律师事务所金融领域律师肖飒看来，本质上仍是“使用信用卡套现”。

《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔2012〕60号)明确规定，商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

法治周末记者11月6日在美贷网随机选择了一个名为“好借好还标”的项目进行体验，点击“立即投标”后，需要先为账户充值，充值页面下方写着一段提示：“美贷网禁止信用卡套现、虚假交易行为，一经发现将予以处罚，包括但不限于：限制收款、冻结账户、永久停止服务，并可能影响相关信用记录。”

随后，法治周末记者分别打开页面上国付宝、环迅支付、易生支付、宝付四个第三方支付通道，显示均可使用合作银行的信用卡充值。

对于“能否直接使用信用卡投资”，美贷网线上客服人员“meidaiw小巧”也给出肯定的答案：“信用卡可以充值投资，但要看银行有没有和第三方平台合作，有合作的就支持。”

美贷网“边禁边允”的做法也并非个例。网贷行业第三方门户“网贷天眼”负责人告诉法治周末记者，信用卡充值功能是网贷平台吸引客户投资的一个重要手段，目前差不多10%的P2P平台都有信用卡通道，而几乎所有的P2P平台都会在网站上写明“禁止信用卡套现”。

央行禁止信用卡充值网贷

而P2P平台的“禁止”提醒，与去年6月央行下发的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》(以下简称《风险提示》)有关。

“从去年开始，一些我投资过的P2P平台，就关闭了信用卡充值通道，据说是受政策影响，合作的第三方支付机构暂停了这项业务。”吕华告诉法治周末记者，“那段时间为了寻找其他能用信用卡充值的平台，我差不多看了100家平台。”

吕华所说的“政策”，即是上述央行下发的《风险提示》。

《风险提示》要求，对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。

“客户将信用卡透支资金用于网络信贷投资，使得银行信贷资金变相进入网络信贷领域，在操作上已涉嫌信用卡非法套现，特别是当贷款人和借款人为同一人时，网络信贷平台容易成为信用卡非法套现平台，一旦借款逾期或形成坏账，客户无法偿还信用卡欠款，导致网络信贷风险向银行体系传导。”《风险提示》指出。

《风险提示》发布后，不少第三方支付机构陆续展开对P2P平台信用卡通道的清理活动，如今年5月，汇付天下曾向有托管合作的P2P平台发函称“将关停所有借贷不分离银行的充值端口”，并列明在清理期中平安银行[-2.22% 资金 研报]、中信银行[-2.66% 资金 研报]等10家银行的“信用卡和借记卡均将不能充值，但可以提现”，目的是彻底解决信用卡套现现象。

《风险提示》也并非央行首次强调“利用信用卡套现是违法行为”。早在2012年年初，央行发布《支付机构互联网支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求支付机构提醒客户“不得利用信用卡透支为支付账户充值”。

彼时，为响应央行支付新规，占据市场七成份额的财付通、支付宝两大支付平台宣布，从时年2月1日和2月8日起，分别关闭信用卡充值功能。

然而，仍有一些第三方支付机构对央行的多次重申“视而不见”，如上述与美贷网合作的四个第三方支付机构。