|
您所在的位置: 东南网财经频道> 保险> 行业动态 > 正文
香港买保险产品性价比高 赴港投保要注意潜在风险
money.fjsen.com 2014-11-21 09:48:00   来源:人民日报    我来说两句

北京的孙女士最近想投保一份重大疾病保险,好几个熟人都建议她到香港去投保。“她们几个人在金融圈工作,说香港保险性价比高,应该算是业内人士的意见。”孙女士有些动心,打算找时间专程去投保。

赴港买保险正成为时尚。数据显示,2013年香港出售的人寿保险新单中,内地客户所占份额已达16%,而这个数字到今年1季度刷新为18.2%。

香港的保险为什么有吸引力?品牌信誉度高、产品性价比高,服务水平高。

香港自19世纪40年代就已有保险业,经过100多年的发展,全球保险巨头云集。南开大学风险管理与保险系主任朱铭来教授指出,百年老店的数据基础雄厚,因此在产品开发方面具有优势,产品更加贴合市场需求。“这些企业在风险管控、成本控制、投资运营等方面都经验丰富,非朝夕之功可及。”

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱[微博]赞同这一观点,他举例说,重大疾病险境内的一般产品只保障35种左右的疾病,香港则在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保,而香港保险公司均纳入承保范围。

此外,香港重疾险的理赔形式更加灵活。在内地,重疾险投保人罹患重大疾病,保险公司给与一次性赔付,保险合同终止。但在香港,一次患病,可预支保额,保险合同继续;如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。加之,内地是补偿型医疗险,商业保险在理赔时,往往是只赔付基本医保报销后的余额部分;而香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各单独保险福利,不剔除社保额度,这些都让人觉得香港保险对投保者“更用心”。

“12年前我给孩子买了一份分红保险附加重大疾病保险,两年后我发现重疾险合同附加条款藏了不少‘陷阱’——原位癌不赔,非得转移了才赔;肾衰竭可以赔,但必须是肾透析6个月以上的……我退了重疾险,分红险缴费12年、共计6万多元,到现在累计分红还不到600元。”孙女士说,不论是保障还是收益,她觉得内地险种都没竞争力。最令她动心的是香港保险的价格。“同等保障水平,在香港投保比内地便宜至少20%。”

业内人士指出,香港保险之所以便宜,与其保费构成有关。风险保费部分,内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表,而境外保险公司大多使用较新的生命表——平均寿命更高、死亡率相对较低,因而精算之后风险保费较低。费用率方面,跨国保险公司服务全球客户,成本经过平摊,比内地更便宜;加之其经营管理水平较高,费用控制较好。

近些年,投资分红型保险成为内地寿险业的支柱,从投资回报看,香港的保险公司进行全球性分散投资,可为公司及客户争取更高收益。近几年,香港的投资型保险分红多在4%至5%,甚至高达8%至10%,相比之下,内地险资运营收益仍存不小的差距。

不过,专家指出,赴港投保也要注意一些潜在风险:

一是汇率风险。如果港元(7.7560,-0.0006,-0.01%)对人民币(6.1201,-0.0034,-0.06%)贬值趋势加剧,会导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。

二是当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定,内地居民来香港购买保险,需要保险公司备存恰当及足够的记录,比如完整及经核证无误的入境记录副本,证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“保单”,销售行为要受到严厉查处,所签保单也是无效的。

三是注意理赔诉讼成本。如发生纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这些都可能增加理赔成本。

 

责任编辑:实习编辑林萍
腾讯微博
新浪微博
相关新闻
更多>>银行
更多>>保险
更多>>中国人寿
更多>>专题