建行以互联网思维发力小微企业贷 让小微融资不再难

(作者 钟源)伴随“互联网+”国家战略的全力推进，越来越多的银行在服务中小微企业方面引入互联网思维。为建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，建设银行自去年6月创新推出“小微快贷”系列产品，不仅有效破解了小微企业因为信息不充分、缺乏有效抵押而无法获得信贷支持的难题，且操作方便，高效快捷。至今年6月30日，建行福建省分行已累计向6000多家小微企业发放“小微快贷”贷款超过16亿元，切实把服务小企业做成了大事业。

速度 全流程网上秒批秒审秒贷

说起银行贷款，小微企业主们脑海中浮现的多是“厚厚的材料”“反复核查”“焦急的等贷”，然而这一切似乎离福建纳仕达电子股份有限公司总裁王旗东却很遥远。

福建纳仕达电子股份有限公司成立于2004年，是集研发、生产和销售于一体的环保型高新技术企业。2016年2月纳仕达在新三板挂牌，今年5月，纳仕达晋级新三板创新层。建行在充分论证纳仕达的成长性后，给予了其“小微快贷”500万元。

“这么多年和建行合作，我就是看中他们丰富的产品，可以随借随还，这对于我们这种小微企业来说，再方便不过了。因为有时候真的需要一点资金过渡一下。”王旗东说。

记者在采访中了解到，“小微快贷”系列产品是建行依托互联网和大数据技术，为小微企业推出的创新金融产品。客户只需通过电子渠道，即可享受到全流程网上“秒批、秒审、秒贷”的融资，不仅实现了对传统小企业信贷业务流程的革命性突破，也有效满足了小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求。该产品上线一年多来，已累计为福建省内超过6000户小微企业提供了资金支持，累计贷款金额超16亿元。

“客户无需提供贷款资料，通过建行网上银行自助办理，从申请、审批、签约、支用到还款仅需5分钟。它改变了以财务报表、担保措施为核心的传统信贷业务模式，为那些因信息不对称、缺少抵质押担保而难以获得银行信贷支持的小微企业提供了全新的融资解决方案。”建行厦门市分行小企业业务部总经理戴维弘向记者进一步解释道。

据悉，建行“小微快贷”根据客户不同资金需求，设计了“快e贷”“融e贷”和“质押贷”三款类型，随借随还、方便快捷。客户可选择全流程线上办理、免抵押、免担保、循环额度、自主支用的“快e贷”，最高额度为200万元；也可选择将存量房贷再次抵押，获得更高额度的“融e贷”，最高额度为500万元；还可将定期存款、国债、理财产品等进行质押，“质押贷”快速审批到账，最高额度为500万元。

广度 四大类20多项产品满足客户

一直以来，建行福建省分行把支持实体经济发展放在首要位置，充分发挥大银行金融优势，为小微企业提供全方位金融服务：不断丰富业务品种，从“成长之路”“速贷通”，到“信用贷”“POS贷”“工艺大师贷”等，至今已形成了包括四大类、20多项产品的服务体系。

科技型企业融资难，难就难在处于种子阶段、起步阶段、成长阶段的科技企业的有形资产少，无形资产又得不到价值认可。用传统的、对待成熟企业的办法评估科技型中小企业，无疑是上山捕鱼。建行厦门市分行通过与社会各界的合作，以科技价值、专家评估、投资机构价值认定等多种手段来发现企业无形资产的未来价值。这种无形资产既可以是知识产权，也可以是优秀商业模式；同时实行针对性信贷调查和审查模式；邀请科技部门、投资机构、担保机构、技术专家参加信贷评审，建立“资源整合型的信贷审批机制”。

此外，通过创新科技型企业的担保方式、金融产品，持续加大产品的创新力度：有免担保免抵押的大数据纯信用产品“信易助保贷”；有政府增信降低企业融资门槛的“小微信保资金贷款”“海洋助保贷”“农业担保贷”；有针对科技型小微企业的“科技成长贷”“知识产权质押贷”“科技保险贷”“双百人才创业贷”和“科技投联贷”；有针对中标供应商的“政府采购贷”；有简化还款手续、减轻融资成本的“续贷无忧”等等。

厦门百利种苗有限公司是一家主要从事高端蔬菜新品种研发、引进与推广、蔬菜工厂化育苗生产与销售、农业科技观光、蔬菜栽培技术与病虫害防治技术培训服务等的农业高科技公司。该公司目前是福建地区最大的蔬菜育苗基地，现拥有各类高档智能育苗温室20万平方米，新品种试验示范棚120个。然而，就在去年9月“莫兰蒂”台风重创厦门的同时，也让百利种苗公司的示范棚受了灾。建行厦门分行得知情况后，结合其作为高新技术企业的特点，以“科技成长贷”和“农业担保贷”组合金融服务方案的形式为公司放贷超千万元。

而这只是个“缩影”。面对当前“双创”潮涌，为解决科技企业、大学生创业等“双创”主体轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”，建行福建分行与地方各级政府及相关部门携手建立“助保贷”“税易贷”等专业平台65个，建立了银行与第三方机构数据共享机制，充分利用第三方平台数据库资源，进一步扩大了小微金融服务的覆盖面。据介绍，仅“科技担保贷款”一项，建行厦门市分行就累计为150家企业发放贷款金额15.6亿元，贷款累计发放户数、发放额、年末户数、余额、新增额等各项指标均位居厦门市同业首位，占比达到46%。

“针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，建行还创新推出了‘税易贷’产品。”建行福建省分行小企业业务部副总经理何明波介绍，通过与税务部门合作，根据企业的纳税记录，对企业的经营能力及信用水平进行判断，只要满足一定的纳税条件，无需抵质押担保，即可为小微企业提供信用贷款。

深度 创新让小微融资不再难

福建是文化大省，工艺美术产业居全国前四，其中泉州德化的陶瓷产品早已扬名海内外，德化也已成为中国最大的陶瓷工艺品生产和出口基地。在这里，活跃着2300多家小微企业，尽管有些企业有“大师”的支撑，但融资难一直是亟待破解的难题。

为打破德化陶瓷企业的融资瓶颈，建行将原有的“信用贷”与传统工艺及大师品牌巧妙融合，为工艺美术类企业量身定制 “工艺大师贷”。该产品是指企业主已荣获政府及其所属部门或行业协会评定的工艺类大师称号的，建行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对其中资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。

“我们整天和雕塑打交道，对金融上的事根本不了解。当时真没想到，在建行贷到款了！”提起通过建行“工艺大师贷”申请到的50万元贷款，福建省古慧工艺美术有限公司创始人兼艺术总监林建政还难掩内心的喜悦。

古慧工艺美术有限公司经营木雕、玉石雕、铜雕等工艺美术品的研发、生产和销售。“每年购买原材料的费用和员工工资占了公司支出的大头，像我们这类做文化的，很难有抵押物，比如说我拿木雕去做抵押，这个东西的价格是很难估量的，外行人也不一定懂。建行的‘工艺大师贷’有效解决了我们的一些资金问题。”林建政坦言。

小微企业的发展壮大，需要一个过程，这其中，不仅需要金融机构的雪中送炭，还需要金融机构的一路相伴、长期支持。泉州惠安瑞芳食品有限公司是一家专业从事海洋食品精深加工的企业，在发展过程中，建行一直给予其支持，从“速贷通”到“网银循环贷”，建行的客户经理精心为其规划适合的贷种，将适合的产品推荐给合适的客户，助力地方特色产品香飘海内外。

“我们和建行打交道已经很多年了，从2004年公司的第一个结算账户开在建行，到后来公司壮大后在建行办理了‘速贷通’‘网银循环贷’。”惠安瑞芳食品有限公司董事长钱瑞芳表示。

据建行当地支行信贷部相关人士透露，由于福建沿海受休渔期等因素影响，像惠安瑞芳食品公司的崇武鱼卷这种主要以海产品为原料的产品，每年都有淡旺季。“我们结合其资金使用周期比较短的特点，推出了‘网银循环贷’，为其节省了不小的融资成本。”上述人士说。