【引言】 

基于移动互联网+金融技术的创新发展和消费潮流的快速更迭，银行信用卡APP也连接上大众的线上消费场景，为用户提供更加丰富的生活消费服务。然而，场景丰富便利快捷的同时，我们应该如何加强防范银行卡使用尤其是盗刷的风险？发生风险后该如何主张权利？《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发布实施后，银行卡盗刷责任和赔偿有了最新的更明确的规定。

【案例背景】

2021年3月17日，张先生发现其A银行储蓄卡账户资金异常，账户中6000多元仅剩几十元。经A银行和警方核实，其账户于3月13日绑定B银行信用卡APP，在APP中购买多张加油卡并已在异地使用。张先生认为此交易非本人操作，故向省消保中心诉请银行返还其账户中丢失的资金。

A银行认为张先生在B银行的APP上完成银行卡的绑定和消费交易，建议其到B银行对交易做进一步查询和确认，并引导客户报警。

B银行表示消费者下载APP后通过手机动态验证码验证进行用户注册；注册完成后成功校验“用户名、卡号、证件号码、银行预留手机号码、短信验证码等信息”加挂A银行储蓄卡，而后进行消费操作。消费者的系列操作从银行内部留存的流程记录上看未发现异常。

【案例分析】

在调解过程中调解员根据当事人双方陈述及提交的证据材料，归纳出争议焦点：该交易是否由张先生本人操作或授权他人操作导致资金损失，张先生持有的A银行储蓄卡是否发生了盗刷交易，AB两家银行是否应承担赔偿义务。

本案中张先生表示其不会操作下载APP，发现账户异常后也是在银行工作人员帮助下载该APP查看相关信息，其银行卡未开通账户变动通知服务，发生账户盗刷交易时也未收到相关短信验证码，因此其对盗刷情况一无所知。根据警方立案侦查发现，在APP中所购加油卡的使用涉及省份较多,目前已向相关地市分发调查函，因此该案仍处于调查阶段，暂未结案。

通过以上陈述并结合警方侦查情况，基本可以认定该交易不是张先生本人或授权他人操作，该银行卡发生了网络盗刷交易，但张先生在交易完成三天后才向银行反映并报警，仅提供账户交易明细和报警记录，证据链存在欠缺和瑕疵。同时银行方认为该银行卡发生盗刷损失，主要是因为客户对自身银行卡账户密码、个人身份信息以及验证码保管不善而导致，银行不承担赔偿责任。

鉴于双方当事人在调解过程中提供的证据材料并不全面，在调解员的耐心疏导和释法明理下，双方同意继续配合公安机关的调查取证工作，等待案件告破取得有效证据后才能分清各方责任、确定赔偿责任。

【案件启示】

2021年5月25 日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《银行卡规定》），该规定于发布之日起实施。《银行卡规定》回应社会关切，对银行卡盗刷事实和责任进行了规定，通过明确发卡行、持卡人、收单行、特约商户等主体的责任义务，旨在规范各方主体行为，提高银行卡交易安全水平。

银行卡发生盗刷是由案外人组织实施的犯罪行为，但也并非完全不可防控。

首先，持卡人应尽到妥善保管使用银行卡及密码的义务。作为消费者，使用银行卡支付时应注意如下方面：

（1）在向银行申请开卡时，应一并开通账户变动通知功能，及时掌握账户资金变动情况。

（2）一旦发现账户发生异常，应立即联系通知发卡行，同时采取报警处理，收集保留证据材料。证据材料包括但不限于生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等。

（3）提升个人信息保护和风险防范意识，妥善保管个人信息，包括银行卡号、手机号、密码、验证码等，不扫陌生二维码，防范假冒网站、假冒APP，不随意点击陌生链接，不要下载来路不明的人脸识别软件和应用。如果持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，持卡人承担相应责任。

其次，发卡银行应尽到安全保管储户存款的法定义务。作为发卡银行和支付结算媒介的第三方，与持卡人订立银行卡合同或者在开通网络支付业务功能时，应当切实履行提示或者说明义务；持卡人告知账户异常后，应当及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料，承担应尽的举证责任。在发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易时，发卡行或第三方都可能存在承担损失赔偿的连带责任。（供稿人：省消保中心银行调处部 练晓英）