随着保险产品的不断丰富和创新，消费者面对“琳琅满目”的产品和“错综复杂”的条款，往往无从下手。普通寿险和重疾险、分红和万能保险、投资连结保险、医疗保险分别解决消费者不同的保险需求，需要关注的重点也不同。买各类保险应该重点关注哪些风险？

今天，小泰为您讲解，如何让保险消费的明明白白。

买各类保险时都要关注些什么？

实际上，人身保险可以分成两大类，一类是长期保险，一类是短期保险。

长期保险主要包括四种形态：普通寿险和重疾险、分红险、万能险和投资连结保险。

1、普通寿险和重疾险的保费和保险金额以保险合同约定为准。

2、分红和万能保险一般比较看重收益、增值，但并不是交多少保费，保险公司就会按照保费计算投资收益。实际上所交保费在扣除一定费用后才会用于投资，扣除的费用包括管理费用、服务费用、保障成本等。投资产生的收益也是波动的，与保险公司实际收益水平相关联。投保的时候，我们一定要了解清楚这些基础情况。 投资连结保险实际上购买的是类基金型、投资型的产品，它和资本市场、股票市场相关联，收益波动，可能产生收益，也可能在一段时间内使本金受损。所以在购买时要谨慎判断自己的风险承受能力。

短期保险重点关注医疗险。医疗险买的是费用报销，需要关注以下几点：

1、起付线，即治疗费用达到多少金额才能够报销。

2、超过起付线的部分，会按照约定的比例赔付，80%或85%不等。

3、要清楚哪些费用属于自费，需要自己承担。

4、投保后会有观察期，60天到90天不等，超过观察期，保险责任才开始生效，发生保险事故才开始赔付。

买保险怎么才能买得明白、踏实、放心？

对保险合同的不理解、不认可、有争议，是消费者咨询、投诉保险公司的常见原因，比如“保险这也不保那也不保、这也不赔那也不赔”，“想不保的时候发现能拿回来的钱很少”，但实际上消费者买保险时，合同都是自己签的，回访也是自己做的，问题出在哪里？

建议买保险的时候，一定要问清楚三件事，可以大大减少后续的争议和可能的冲突。

买的保险“究竟保什么”，即保险合同中的保险责任。消费者应该认真询问、理解清楚，真正明白自己买的保险保障什么。

买的保险“哪些是不保的”，也就是保险合同中的除外责任，在什么情形下保险公司不予赔偿，比如酗酒、打架斗殴等违法公序良俗的行为所导致的事故是不予赔偿的。

如果因为个人的经济原因不想继续保了，已交的保费能够退回多少？这个问题是最容易被绝大部分消费者所忽视的，引发了最多的争议。因为退的钱可能比自己所交的保费要少，甚至比自己想象的还要少！因为在计算退保金额时除了要扣除相关的销售管理费用和服务费用，还有扣除保险成本。保险成本在合同生效后每分钟都在发生，合同经过的日子就是消费掉的保险成本，退保的时候要扣除。

不同类型的保险产品，它的功能不同、特点不同，解决您不同的需求。所以一定要结合自身实际情况、实际需求组合、搭配。特别是老年群体，要注意自身风险承受能力，谨慎购买会使本金产生损失的风险产品。

真正做到明明白白签合同，踏踏实实买保险。（泰康人寿保险公司福建分公司供稿）