【典型案例】

消费者黄女士投诉称，销售人员推荐其购买一款重大疾病保险，销售时没有讲清楚缴费年限和保险责任、保险期限等。因为信任销售人员，余某拿到合同后也没有认真看，现因个人经济原因想提前退保，才发现不能退回所交的全部保费，遂引发退保纠纷。

【案情回顾】

保险公司立即展开全面核查，经调阅投保资料、回听新单回访录音、访谈销售人员和人工比对客户签字笔迹，调查人员发现：

黄女士持有的保单投保手续齐全，承保环节未发现瑕疵，新单回访录音中王女士对犹豫期、中途退保等事项均表示知晓。

【责任认定】

保险公司销售人员通过多方了解，了解到真实情况：客户实际上现因资金周转问题，张黄女士考虑通过投诉退保缓解资金压力。在收到他人唆使后，通过银保监局进行投诉，企图以监管部门向保险公司施压要求全额退保。

【案例分析】

根据《中华人民共和国保险法》第四十七条“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。现金价值是指根据保险合同的约定，保单累积的实际价值；是累积交纳的保费在扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值。简单来说，现金价值就是解除保险合同时保险人退还给投保人的金额，即退保金额。购买保险后，保险合同在生效各年均明确记录了现金价值的数额，一般为年末最后一天的价值。现金价值是浮动的，不同时间点的金额不同。一旦过了犹豫期退保，保险公司只能退回现金价值而非全额保费，有可能造成较大损失。

三、风险提示

一是理性购买保险产品。商业保险产品种类多，不同险种保障范围差别较大，购买保险时要综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求审慎选择。建议消费者投保前认真阅读保险条款、产品说明、投保提示、健康告知等内容，详细了解拟购买保险产品的保险责任、责任免除、保险金额、保费缴纳、现金价值等，不要轻信口头承诺，应把握好确认、签字、授权、付费等关键环节，注意防范以存款理财、信用提额、业务合作等名义宣传推介保险、混淆产品信息，以停售涨价、折扣优惠、礼品赠送、保证收益、“什么都能赔”等套路营销或虚假宣传风险。

二是重视犹豫期及新契约回访环节。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收日起的一段特殊时期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除少量工本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。新契约回访是保险公司通过电话、电子或其它方式，针对购买保险产品的投保人，对其是否了解保险责任、责任免除、保险期间、缴费情况、犹豫期权益、收益的不确定性、费用扣除项目及扣除比例等内容进行确认的服务过程，是保障消费者权益的重要环节。建议消费者重视犹豫期及新契约回访环节，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。如确实不合适，尽量在犹豫期内进行退保；若犹豫期后退保，根据《中华人民共和国保险法》第四十七条及保险合同约定，可退还的是现金价值而非全额保费，消费者可能面临较大资金损失。（支珺／文）

三是依法维护自身合法权益。若对金融机构的产品或服务有异议，可以通过与金融机构平等协商、申请纠纷调解组织调解或向人民法院提起诉讼等途径解决。如果涉及要求查处违法违规行为的，可以向监管部门举报。消费者应通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，充分认识其中隐藏的失去正常保险保障风险、资金受损或遭受诈骗风险、个人信息泄露等风险，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的不法行为。