以案说险:保单借款会影响保单效力吗?

2023-05-23 17:50:26  来源:中国人寿  责任编辑:林华黎  

买了保险之后又想要退保是常有的事,有些人或许是投保之前考虑不周,也有可能是投保之后经济困难,各种原因都会导致客户提出退保。中国人寿提醒广大消费者:擅用保单借款功能,保持保单效力,科学规避退保损失。

一、典型案例

2022年12月,福建省南靖县吴先生在生意上急需资金周转,想起在中国人寿南靖县支公司配置有5份保险产品,便拨打公司客服热线咨询办理退保手续,以期获得资金解决经营上的问题。保险公司的客服人员急客户所急,与其他深入沟通,让客户明确了解退保有可能造成经济损失的情况,同时,建议客户使用保单借款功能。客服人员为吴先生介绍了保单借款的业务流程及操作规则,并指导客户通过“中国人寿寿险APP”办理了保单借款业务。

二、案例分析

保单借款是指投保人根据保险合同约定,以保单的现金价值或个人账户价值作担保,向公司申请保单借款的行为。向保险公司申请借款,保险公司对于办理借款的投保人会收取利息。保单借款既有助于解决投保人短期财务问题,又可以继续维持保单效力,投保人按照合同约定继续得到保险保障。本案中,吴先生通过保单借款既解决了资金周转问题,还避免了退保损失,又继续拥有保险保障。

三、风险提示

(一)中途退保有可能会影响自己的利益

首先,退保后会使自己失去保障。买保险就是为了给自己和家人一个保障,而退保后,就会使自己和家庭重新暴露在风险中。

其次,退保可能蒙受经济损失。保险是一种长期的人生规划,提前退保是有损失的。根据《保险法》规定,已缴满两年以上保费的,退保时返还保单的现金价值;未缴满两年保费的,退保时扣除手续费后,返还所交剩余保费。

第三,退保以后,再投保难度增加。退保后再投保,保险费率会提高,重新投保也可能会被添加除外责任甚至拒保,从而失去获得保险保障的机会。而且,重新投保,责任免除期将重新计算,在此期间内确诊疾病是无法获得保险赔偿的。因此,科学规避退保损失很重要,退保前要深思熟虑再做决定。

(二)合理使用保单借款功能

简单来说,保单借款也就是保单贷款,是通过以所持有的保单为质押物的一种贷款形式。但是具备保单借款功能的产品肯定是具备储蓄功能的,有产品的现金价值才可以。

中国人寿的保险期限较长的寿险保单都能借款。回归到寿险保单贷款的本质上,只要是有储蓄功能、现金价值的保单都是可以用于借款的。这类保单在中国人寿旗下的产品并不少见。比如广大客户熟悉的“国寿福”系列,还有旗下的一些分红险、年金保险等等都是可以的。作为消费者来说,在判定保单能否借款的问题上,只要关注是否有保单的现金价值即可。

保单借款,期满归还本息后可继续借款。分期交付保险费的,在借款期间仍需缴纳保险费。保险事故发生或保险满期需要给付保险金时,如果有尚未归还的借款本息,保险可从保险金中扣除。如果投保人或被保险人逾期不归还借款,借款本息达到或超过责任准备金或退保金时,保险合同即行失效。

中国人寿的保单借款对于客户上说,具有很强大的功能。可以满足资金短期周转的需要,让手上的“死”保单变成“活钱”。保单借款手续简单,一般当天即获得资金。同时,保单贷了款,其原有的保障功能仍有效,分红型的产品年底同样能够参与分红。最重要的是,保单借款不形成债权债务关系,因此,万一到期不还,不会追究债务责任。

(三)关于保单借款的重要风险提示

第一,投保人需合理谨慎使用保单借款功能。保单借款虽能解决客户短期资金周转问题,但保险最重要的功能还是保障。

第二,投保人要关注保单还款期限。为保证保单持续有效,投保人申请保单借款后需及时偿还,借款期限一般不超过六个月,借款到期后投保人未还款的,可能发生因借款本息之和超过保单现金价值而导致保单终止的情况。

第三,投保人需如期偿还保单借款本息,切不可因小失大,损害了自身权益。

作者:中国人寿南靖县支公司客户服务中心 陈晓娟