【案例介绍】

客户L先生于2016年在保险公司投保了一份人身保险，保险身故受益人勾选“法定”，后续未指定身故受益人，不料L先生在2023年7月因意外身故，其儿子向公司咨询理赔事宜，因保单身故受益人为法定，按相关规定，需L先生所有法定继承人共同提交理赔申请，家属感到理赔非常麻烦，最终家属提供所有法定继承人资料完成理赔申请，对理赔结果表示满意。

【案例分析】

受益人是指被保险人或投保人在保险合同中约定保险事故发生时，享有保险金请求权的人。本案中，因被保险人的保险未指定受益人，故保险人依照《中华人民共和国保险法》第四十二条规定履行保险金的义务。

《中华人民共和国保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（四）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，指定受益人死亡在先。

《中华人民共和国民法典》第一千一百二十七条，遗产按照下列顺序继承：（一）第一顺序：配偶、子女、父母；（二）第二顺序：兄弟姐妹，祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

【案例启示】

到底是法定受益人更好还是指定受益人更好？区别如下：

1．指定受益人的手续相对简单。指定的，赔偿金就是指定人的钱。法定受益人的分配相对来说更复杂。

2．指定最能表达“定向性”，更能体现个人意愿。

3．避免纠纷。这一点最为关键，尤其家庭关系复杂，或婚姻状况发生变化时，指定能避免不必要的麻烦。受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

所以，一旦关系变更要及时变更受益人，或是同时指定第二、三顺位受益人。每个家庭的家庭结构和保险需求不一样，受益人的选择也会千差万别。因此，还是要根据自身家庭情况结合专业建议选择最适合的产品。（莆田国寿 陈荣彬）