近年来，随着人民群众维权意识增强，医患纠纷呈现新特点。医疗责任保险作为重要的风险转移机制，在提升医疗机构抗风险能力、维护医患双方权益等方面发挥着日益重要的作用。

尽管医疗责任险在福建省、市属医院已广泛覆盖，但在乡村和个人诊所层面仍存在覆盖面窄、保障不充分等问题。为此，人保财险福州市分公司积极响应国家普惠金融和政策性健康保障体系建设号召，以“人民保险、服务人民”为宗旨，着力构建覆盖省、市、县、乡、村四级医疗机构的多层次医疗责任保险服务体系，有效推动医疗保障网络向基层延伸。

构建多层次保障实现差异化供给

公司针对不同级别医疗机构的风险特征和保障需求，推出差异化保险方案，增强服务的精准性和可及性。

在省级医院方面，公司成功中标福建省属医院医疗责任险采购项目，为其提供连续三年保险保障，形成服务大型医疗机构的标准化范式。在市级医院层面，借鉴省属经验制定统一保险方案，推动服务规范化和条款标准化。针对县区级医院，则量身定制个性化保障内容，确保保险与基层实际风险相匹配。

最为突出的是面向乡村和个人诊所的普惠保险方案。人保财险福州市分公司深入调研基层医疗机构“规模小、抗风险能力弱、纠纷处理难”的痛点，通过科学设置免赔额、赔偿限额和保费标准，建立合理理赔机制，在保障患者权益的同时，维护基层医疗机构的稳健运行，切实体现金融服务的普惠性与适应性。

聚焦三大维度深化普惠金融价值

公司从民生福祉、乡村振兴与社会治理三个维度推动医疗责任险的价值落地。

一是服务“健康中国”战略，助力提升医疗卫生服务水平。通过扩大保险覆盖面，为医疗机构风险兜底，缓解其运营压力，为构建和谐医患关系提供保障。

二是助推乡村振兴，精准服务“三农”。通过推出“低成本、高保障”产品，为乡村医生提供专业风险保障，解除其后顾之忧，提升乡村医疗服务质量。

三是创新社会治理方式。医疗责任险不仅降低政府处理医患纠纷的行政成本，还通过风险共担机制帮助医疗机构规避重大事故导致的经营风险，实现多方共赢。

覆盖全脉络基层服务见实效

在政策支持和公司推动下，医疗责任险在福州取得显著进展。2022年，人保财险福州市分公司中标省属医院医责险项目，截至2025年8月，已为14家省属医院提供保障。同时，成功承保7家市属公立医院，实现省、市公立医院全覆盖。

基层医疗机构保障工作同步推进。公司积极对接区县政府，深入村镇推广医责险，致力为基层提供更贴合实际的风险保障。

截至2025年8月，公司累计为福州377家医疗机构提供医疗责任险服务，风险保障金额超15亿元，预计赔付金额达2600万元。全面推广医责险显著提升医疗卫生体系的公平与效率，增强群众健康福祉，为福州医疗卫生事业高质量发展提供坚实支撑。

严守合规底线夯实风控基础

公司高度重视医疗责任险合规与风控建设。自《医疗纠纷预防与处理条例》实施以来，医疗责任风险分担机制有法可依，多地出台细则进一步规范实施要求。

公司建立科学风险评估机制，基于多年承保数据，结合接诊量、历史纠纷数等指标，精准测算费率和赔付率。所有保险条款与费率均报监管备案，确保合规。

在合作共保、内部协同及理赔管理等环节，公司实施全链条合规管控，严格落实国家金融监督管理总局要求，保障业务合规高效运行。理赔过程中，公司确保流程规范、责任清晰、赔付公正，切实维护客户权益。

展望未来：赋能基层医疗服务发展新格局

与同类项目相比，人保财险福州市分公司的医疗责任险方案更具灵活性和针对性，能够适配多样化的医疗场景，更好满足行业需求。

公司凭借丰富的承保和理赔经验，为客户提供“保障+风控”双重服务，通过风险评估、数据分析、专业培训等方式，助力医疗机构提升质量管理，优化患者服务。

随着医疗卫生体系不断向基层便民化发展，医疗责任险的战略价值将进一步凸显，成为城乡医疗安全网的关键支柱。人保财险福州市分公司将继续坚守金融工作的政治性和人民性，持续创新产品与服务，赋能基层医疗，为健康福建建设和社会主义现代化国家实践注入保险力量。

（人保财险福建福州市分公司 陈颖）