普惠金融是服务实体经济、助力小微企业纾困发展的重要抓手，也是金融机构践行政治性与人民性的核心体现。立足福建区域产业特色与经济发展需求，中信银行福州分行深入落实国家关于普惠金融高质量发展的系列政策要求，紧扣新能源、林业、服务业三大核心领域的融资痛点，以产品创新、模式突破、服务升级为着力点，先后打造“脱核不离核”链式融资模式、创新推出普惠“林票贷”“福惠优抵贷”特色产品，通过定制化金融解决方案精准滴灌产业链各环节小微企业，有效打通金融服务实体经济的“最后一公里”，为区域产业升级与经济高质量发展注入强劲金融动能。

打造“脱核不离核”模式 激活产业链融资活力

在新能源产业领域，新能源产业链上下游集聚了大量中小微供应商，这类企业普遍规模较小，缺乏有效的抵质押物和增信手段，难以从银行获得足额融资支持；而作为上市公司的头部企业，为优化财务报表，新能源企业不愿为上下游企业提供担保。同时，传统金融产品和服务模式缺乏创新，信贷供给难以触达核心企业的二级、三级乃至末端小微企业，供应链金融服务的延伸性和覆盖面受限。

福建某新能源企业作为中信银行战略客户，其产业链融资痛点成为中信银行福州分行供应链金融创新的重要切入点。

为破解上述行业难题，中信银行福州分行基于普惠金融“托核模式”开展供应链产品创新，围绕优质客群产业生态，挖掘整合“交易链、发票链、资金链”，创新打造服务新能源产业的“脱核不离核”链式融资新模式，推出针对性的“经营e贷”产品。

该模式以福建某新能源企业为核心链主企业，为其一级供应商核定专项增信额度，向持有一级供应商商票的二级供应商提供票据融资服务，是在“商票e贷”基础上创新衍化的全新模式。相较于传统模式，该创新无需与核心企业签订协议、收取材料数据，有效规避核心企业担保顾虑，大幅提升供应链融资延伸触达能力；同时实现全流程线上化、自助式操作，从增信额度核定到单笔业务投放均由企业自主线上办理，极大提升融资时效性和便捷度，精准匹配小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

在实践落地中，中信银行福州分行还制定普惠经营e贷专项推动方案，明确核心企业准入标准和业务操作流程，已成功准入战略合作客户25家，学校、医院、机关事业单位等机构客户72家，围绕其上游供应商全面推广该融资模式。其中在福建某新能源企业产业链中取得突破性进展，为其一级供应商核定增信额度3000万元，累计投放“经营e贷”1009万元。截至目前，依托福建某新能源超2000个一级供应商的产业基础，该行实现对新能源产业链小微企业的精准服务，推动产业链供应链协同发展。

创新“茶山贷”产品 浇灌八闽茶企发展沃土

福建是全国茶叶主产区，2022 年全省茶园面积 361 万亩，全产业链产值超 1500 亿元，茶产业成为当地乡村振兴、县域经济发展的重要支柱。

然而，茶产业小微企业的融资难题却长期制约产业升级，茶企核心资产为茶园基地和品牌价值，在银行风控体系中属于不易变现抵押物，无法直接抵押融资；同时茶企普遍规模小、管理不够规范、财务制度不健全，授信风险评估难度大，且茶叶生产周期性、季节性强，茶青收储需大额即时资金，销售端回款缓慢，资金缺口问题突出，传统信贷产品审批长、模式单一，无法匹配茶企经营需求。

为破解茶产业融资痛点，助力八闽茶产业高质量发展，中信银行福州分行深入开展茶业市场调研，走访各地茶叶主管部门、行业协会、担保公司及茶企，精准研究产业规律和行业特点，创新推出普惠法人“茶山贷”特色产品，重点支持福鼎白茶、武夷山岩茶、安溪乌龙茶等茶产业转型升级。

该产品为茶叶种植、加工、销售小微企业量身打造，具有额度高、担保方式灵活的特点，既支持纯信用授信，也可采取组合担保，大幅降低茶企融资门槛。产品还创新设计四种融资模式，满足不同经营主体融资需要，利率采取市场化定价，贷款期限1年，支持随借随还、分期还款等多种还款方式及无还本续贷功能。

自“茶山贷”推出以来，中信银行福州分行采取 “试点先行、逐步推广” 的策略，先在宁德地区开展试点，走访宁德白茶茶业协会梳理出112户茶企作为目标客户，成功落地5户并投放信贷资金550万元，积累了实操经验。

2024年，该行在试点基础上升级推出茶山贷2.0版，将服务范围拓展至武夷山等地，主动对接武夷山非物质文化传承人经营的茶企融资需求，精准贴合茶产业特色发展需求。截至目前，该行“茶山贷”已累计投放 20余笔，投放金额达5620余万元，贷款余额2030余万元，为各地茶企解决了茶青收储、设备升级、市场拓展等资金需求。

以 “茶山贷”为切入点，中信银行福州分行围绕福建乡村振兴领域持续创新，相继推出“畲乡贷”“振乡贷”“兴农贷”等十多种特色产品，均实现业务落地，进一步丰富了“中信易贷”品牌，有效弥补了村镇地区金融服务短板，让普惠金融活水精准浇灌乡村产业发展。

推出“福惠优抵贷” 助力消费市场纾困复苏

近年来，国家持续释放金融支持服务业高质量发展的政策信号，国务院、央行等五部委及地方政府相继出台系列政策，为服务业纾困发展提供政策支撑。但在实际经营中，服务业小微企业仍面临诸多融资痛点。

为落实“五篇大文章”金融服务要求，助力提振消费市场，支持服务业高质量发展，中信银行福州分行精准对接服务业小微企业融资需求，创新推出普惠法人“福惠优抵贷”产品，通过优化抵押政策、规范业务流程，切实降低企业融资门槛。

该产品是针对有房产抵押需求的服务业小微企业打造的特色产品，在传统房抵贷基础上实现两大核心创新。一方面，优化抵押房产准入条件和抵押率，准入房产涵盖住宅、别墅、商住、商铺、写字楼、厂房等类型；对经营优异、负债合理、交易场景闭环的优质企业，可适当放宽抵押率。另一方面，开展标准化的非标业务，制定专属的调查、审查报告模板，提升业务操作规范性；实施差异化审查审批流程，兼顾放款效率与风险防控。截至目前，中信银行福州分行已落地“福惠优抵贷”17笔，累计授信金额达1.21亿元。

中信银行福州分行将继续坚持以客户为中心，深入落实国家普惠金融政策要求，持续深耕福建区域市场，围绕更多特色产业和新兴领域挖掘融资需求，不断深化产品创新和模式突破，提升综合金融服务能力，让金融活水更多、更精准地滴灌实体经济。