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单身GG税后月入6000元 如何理财10年后资产百万

2012-05-18 09:51:38  来源:凤凰理财网  责任编辑:陈项   我来说两句
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  问理财师,对小明目前的财务状况有什么更好的建议?现在股市振荡,后市方向不明,小明的积蓄几乎都用于炒股,是否应该重新配置?

  未婚人士理财案例

  传媒从业人员:小明

  月实际收入:6000元左右(税后)

  住房公积金:160元/月

  医保、社保:220元/月

  年龄:26岁

  婚姻状态:未婚

  目标:考取金融理财师资格;周游列国,享受人生

  描述:小明独居在父母购买的商品房(不用付房租,不用赡养父母),需要缴纳水、电等杂费约600元/月;日常消费包括交通费、餐费、电话费约1500元/月。

  手中的股票市值约10万元,现金储蓄有8000元。购买了两份消费型的保险:友邦综合个人意外伤害保险和友邦康乐人生意外伤害保险(合共一次性支付1120元)。年中一两次国内旅行(花费4000元)、4次香港游(购物花费合计5000元/次)。


  沈旭华:投资组合以稳健为主

  ■家庭财务状况分析:

  小明案例属于单身白领中比较典型的情况,收入中等,小有节余,这一阶段重要的是培养良好的理财习惯,有助于今后的财富增长。

  小明比"月光一族"稍好,有一定的理财目标和意识,并开始了投资股票,但其年储蓄率仅23%,按正常比例的40%来讲是偏低了。从收支节余分析,其年度节余不高,消费支出不够理性,单每年去旅游就花费24000元,占总收入的三分之一,比例偏高。小明的资产状况过于简单,仅股票和现金,且结构比例极不合理,股票10万元、现金8000元。一方面,仅有8000元现金资产,表现为备用金留存太少,存在应急风险;股票资产10万元,资产投向面临较大的单一风险。

  ★投资建议

  重新配置股票资产

  节源开流,合理配置资产

  周游列国,享受人生的目标看来短期较难做到,当务之急是改变当前的消费习惯,节约开支,积累投资资本,并对现有的资产进行合理配置,改变当前单一的股票资产投资,防范风险。具体归纳为以下几点:

  1.每年香港购物游4次费用支出偏大(当然,如每年去香港4次是与其工作有关,是必不可少的,就无可非议,否则是否考虑减半。因要达成周游列国的远大理想,是要牺牲现有的一些享受,何况财务的缺口还挺大。试想:如少去两次香港不就可完成一次澳洲行了?)较多的节余将有利于积累资金,实现理财目标。建议费用减半,每年可省钱1万元用于投资。

  2.近期股市振荡巨大,上下难料,投资组合以稳健为主,建议将10万元股票资产进行重新配置(如已经被深度套牢,不宜止损出局,暂不调整,可以利用波段高抛低吸,降低持仓成本),将4万元股票转成债券或债券型基金等风险较低的产品,2万元股票换成股票型基金,只保留股票市值4万元。这样可抵御单一市场风险,取得安全的综合收益。

  3.每月节余的1520元,可做每月1000元的指数基金定投。达到强制性储蓄、积累收益两兼顾目标。

  4.将现金资产8000元投入货币基金,作为日备用金留存,在流动性保障的前提下,可得到3%-4%的收益,是存放银行活期收益的4倍。

  5.建议持有银行信用卡,好好利用信用卡这种现金管理工具,让银行给自己记流水账,设定额度,控制自己消费;同时充分利用免息期,将自己手头的备用金盘活。


  3年完成资格考证

  10年实现周游列国

  a.3年完成金融理财师资格考证;建议每年少去两次香港游可省下1万元,3年共3万元,刚好可满足理财师学费支付;况且小明非金融从业人员,没有任何从业经验,建议其利用3年时间完成考取理财师资格的目标。打基础、考证、后续教育、安排3年时很合理。

  b.10年完成周游列国目标;

  贴士:建议小明在10年内以学业、事业为主,暂且放弃周游列国的打算。待学业、事业基础打好,10年的理财规划初有成果,才开始周游之行。(此测算没有考虑小明未来10年的收入增长因素,而完成考取理财师资格3年后每年省下的1万元,7年共7万元没有进行投资测算,只是建议每年投入货币基金,享受4%的收益,此部分资金留做结婚准备金)。

  每月现金流量表(表一)

  单位:元

  收入支出

  项目金额项目金额

  工资6000住房公积金160

  医保、社保费220

  餐费、电话、交通费1500

  旅游及购物费用2000

  保险费93

  水、电等杂费600

  合计6000合计4573

  净流入1427

  年现金流量表(表二)

  单位:元

  收入支出

  项目金额项目金额

  工资72000住房公积金1920

  医保、社保费2640

  餐费、电话、交通费18000

  旅游及购物费用24000

  保险费1120


  水、电等杂费7200

  合计72000合计54880

  净流入17120

  投资收益表(表三)

  单位:元

  序号渠道投入估算收益%10年收益

  1股票4000015%161822

  2债券基金400008%86356

  3股票基金2000012%62116

  4指数基金100010%204798

  (月定投)

  合计220000515092

  谢海鹏:35岁前,建议偏向股票等风险资产

  ■家庭财务状况分析:

  小明现阶段正处于理财生命周期的重要时期,真正的工作、家庭和生活压力即将到来,这一时期的理财习惯培养,理财效果的达成与否,对其一生有着深远的影响。小明收入中等,有理财目标和意识但无理财的方法和习惯,资产积累不多。从简单的资产负债表看,小明和许多年轻人一样,有强烈的投资欲望,偏好风险资产,几乎所有的资产都投资股票,日常储蓄率偏低。从收支状况表看,旅游及购物费用明显偏高,占当年收入的33%。

  小明的短期理财目标是考取金融理财师资格,中长期目标是周游列国,享受人生。


  ★投资建议

  股票不要轻易减持可考虑定存和债券型基金

  要达成短期目标,鱼与熊掌是不能兼得的,小明需要适当减少旅游的消费习惯,在达成短期目标前,一年最多旅游一次。争取在最短的时间内考取金融理财师,加强竞争的本领,加快资产的积累;要达成中长期目标,建议小明在35岁前,仍然以股票及股票型基金等风险资产作为理财的主要工具。从国外发达国家过往10-30年的经验情况看,投资证券市场的收益最终是大大超过其他理财方式的。但是,小明要注意日常流动资产的配置以及配备一定的保险产品,因为简单的医保、社保和意外险不足以应付可能出现的风险。

  1.考取金融理财师资格大概需要费用2万-3万元,这对小明来说,只要一年不旅游即可达成。建议以后10年内,小明在旅游方面的支出每年减为4000元,每年节余2万元的费用用于投资。考虑到小明需要一定时间准备考试,建议用两年时间考取金融理财师。

  2.目前证券市场从6000多点跌到1800点附近,从各方面的因素看,已成较为可靠的底部,小明的股票不要轻易减持,最多是调换一下股票品种。考虑到小明无专业的投资能力,建议每年投资指数型基金21600元,占年度收入的30%,作为中线的投资品种;每月存1000元的货币基金作为流动资产,每3个月集中一次购买债券型基金,合计12000元,占年度收入的16.67%,作为日常生活的紧急备付金,也作为投资组合的安全品种。这里顺便提一下,在目前情况下,储蓄定期存款和债券型基金是兼顾安全性、流动性重要的理财工具,通常是定期存款和债券型基金高于货币资金收益,手头资金如不急用(超过3个月),则建议考虑。其他如打新股等理财产品收益性均不理想,而银行信贷类产品又有一定的起点金额,并且流动性受到限制;货币基金的年化收益率通常在2.5%-3.5%。

  3.以期缴10年的方式,购买一份保额为10万元左右的医疗保险。

  4.目前活期存款8000元可转化为定期存款,以提高收益率。

  总结:按照以上理财规划,10年之后,小明的总资产可达近100万元,不仅可以完成环游世界的目标,而且还可为买房、结婚打下坚实的基础。


  理财规划前收支状况表(A)

  单位:元

  项目月度年度

  收入

  工资600072000

  住房公积金1601920

  支出

  医保、社保费2202640

  餐费、电话费、交通费150018000

  旅游及购物费200024000

  保险费931120

  水、电费6007200

  净收入142717124

  理财规划前资产负债表(B)

  单位:元

  资产负债与权益

  活期存款8000流动负债0

  流动资产8000投资负债0

  股票100000总负债0

  投资资产100000

  房产价值0

  自用性资产0

  总资产108000

  理财规划后收支状况表(C)

  单位:元

  项目月度年度

  收入

  工资600072000

  住房公积金1601920

  支出

  医保、社保费2202640

  餐费、电话费、交通费150018000

  旅游及购物费3334000

  保险费931120

  水、电费6007200

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