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单亲妈妈想40岁退休 该如何理财规划未来生活?

2012-05-28 09:28:52  来源:四川新闻网   责任编辑:陈项   我来说两句
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  理财师,您好!我家的基本情况如下:1、单亲家庭,我年龄35岁,小孩1岁半,单位买有五险一金,计划40岁退休;2、年收入15万元,月支出5000元,与父母同住,有一套住房用于出租,市值70万元;3、定期存款40万元,买有投资分红保险15万元(2020年本金和分红到期),基金9万元(目前市值4万元左右)。

  我想咨询一下,以现有资金如何投资:1、小孩的教育基金;2、为父母养老(父母每月领取养老金共1500元);3、自己的养老规划。周女士

  【基本分析】

  从资产负债和家庭收支情况来看,周女士的家庭主要有以下问题:1、周女士目前35岁,上有老下有小,是家庭经济支柱,但她目前主要的保障来源于单位购买的社保,应该增加商业保险,尤其是在重疾险和意外险;2、目前家庭的主要投资方式过于稳健,主要为定期存款和分红保险,应提高资产的回报率;3、从家庭收支情况看,周女士家庭现金流充足,应合理利用每月的结余;4、家庭未来的现金流压力较大,对于未来的规划很重要,尤其是周女士退休后,养老养小的压力都很大。

  【理财建议】

  1、准备3~6个月的家庭支出留作备用金,放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况,可考虑将3万元左右投资于货币型基金,需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请;同时可以申办信用卡,以其信用额度作为临时应急金的补充,可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值,作为流动资金的补充。

  2、合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择,对于选择的定投也要根据行情,每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况,每月可以安排3000元的资金用于基金定投,选取3~4只基金,按照8%的年化收益率计算,5年后周女士的基金净值大概为22万元,此部分可以作为小孩的教育基金,按照目前每年2万元的学费,5%的学费增长和投资回报,足以支付小孩16年的学费。


  3、提高资产的投资回报率。定期存款到期后,可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。考虑到目前资本市场的情况,存款或将进入降息通道,可以考虑配置一定的债券型产品。不建议再配置高风险的股票基金,同时每年结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。假设现有的收入和支出同时增长,这样按照6%的综合年化收益率计算,5年后,周女士的投资资金大概为100万元。

  4、退休后的日常生活。按照5%的投资回报和通胀计算,100万元的现金资产大概可以支付周女士家庭21年的生活支出,保证周女士在领取养老金前的生活。

  5、加强商业保险配置。周女士做为家庭的主要收入来源,为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险,建议周女士为自己购买期限20年,保额为100万元左右的定期寿险,再适度购买20万元的重疾险。作为家庭的保障,此部分支出可以用房租来支付。

  6、养老基金。分红保险按照3%的分红计算,至2020年大概可以拿到27万元,作为周女士可以支配的投资资产,每个月的社保退休金和房租作为基本的生活费用。如果通胀压力太大,可以采取以房养老的方式获取资金,作为养老保险的补充。

  7、方案调整。在整个方案中,父母的养老基金比较缺乏,只能用每月的养老金来支付,没有足够的资金支付父母的医疗费用;家庭承担风险的能力比较弱,没有足够的资金应付突发状况,一旦某项费用增长很快,将对整个家庭的影响很大。

  因此,如果周女士40岁时社会的通胀压力仍然大,应该结合当时的社会状况,考虑延长工作期限,以保证家庭未来的生活。

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