移动支付发展现状调查之一

随着4G时代的到来，智能手机平台的移动互联应用创新正风起云涌，移动支付正是其中“钱景”最被看好的一个。这不，连苹果也没能忍住，借iPhone6/6Plus的发售和iOS8.1的升级正式推出ApplePay进军移动支付领域。而随着这些“大佬级”人马的出手，移动支付的话题在国内也再度热门了起来。那么，苹果ApplePay软硬结合的方式能够为移动支付在中国的“落地”带来新思路？原本互联网巨头又将如何通过技术、模式的创新推动移动支付的中国式发展？普通用户关系的安全问题最终又会有怎样的解决方案呢？针对此，《3C周刊》将从本期开始推出系列报道，关注移动支付的热点话题。

在上个月的苹果新品发布“大秀”上，除了iPhone6、AppleWatch等硬件新品让人兴奋之外，苹果的ApplePay支付业务受到了极大的关注，苹果对该业务寄予厚望，CEO库克称“将取代你的钱包”，业界也期待苹果能在移动支付领域有所突破。不过现实的情况并没有那么乐观，在美国，ApplePay服务上周刚刚正式上线就遭到了一些大型零售商的“联合抵制”，而在苹果仅次于美国和欧洲的第三大市场，也是其重要增长引擎的中国，消费者还无缘这项服务。

ApplePay在美遭“抵制”

在九月的发布会上，苹果展示了其ApplePay服务。苹果在iPhone6系列手机的顶部安装有NFC(近场支付)模块，支持移动支付功能。根据苹果公布的信息，ApplePay支持多种信用卡，并已经与美国银行、第一资本、花旗银行等全美最大的六家信用卡发卡行签订了协议，与支付领域的三大巨头美国运通、万事达和Visa展开合作。

10月20日，ApplePay正式开始在全美零售店推广。苹果方面宣称，拥有最新款iPhone6和iPhone6Plus的美国消费者，可以通过这项服务在22万家实体零售店和移动应用内购物。据其公布的信息，ApplePay在最初的72小时内已经有超过100万信用卡注册。

但是，当消费者手持苹果设备走进遍布全美的零售巨头沃尔玛、零售药店CVS以及全美第二大连锁零售商RiteAid等零售商店时，却发现这些零售商并不支持ApplePay。

据国外媒体报道称，不仅仅是ApplePay，包括GoogleWallet、Softcard等采用NFC技术的移动支付手段也同样被这些商家拒绝，原因是这些零售商正在打造自己的支付生态。报道称，这些商家以及百思买、塔吉特、西尔斯以及Publix等近50家零售商正结成了一个联盟，合作开发一项基于QR码的支付解决方案CurrentC，该系统预计要到2015年才能正式使用。使用该支付解决方案后，商家无需再向信用卡公司支付每笔交易2%－3%的手续费，而且能够通过自身的支付体系收集庞大客户群体的交易信息并形成宝贵的客户数据。

虽然库克对这种封杀行为表示不屑，并称“还有其他的商家和银行选择使用我们的这种服务”，因为“ApplePay的安全性和私密性更好”，但是，这一表态无法让业界对NFC技术前景的疑虑完全消散。

中国落地难点重重

对NFC有疑虑的不仅在美国，在中国市场也是如此。当然，苹果现在面临的首要问题，是其ApplePay如何才能在中国市场顺利落地。之前有媒体报道，中国银联从今年初就开始酝酿与苹果公司合作，预计明年3月前会正式推出，此后银联卡可以加载进iPhone，可用于中国任何POS机。银联近期也表态，很希望ApplePay能进入中国，但目前没有更新的进展。

记者了解到，苹果最先遇到的挑战是政策问题，在国内开展支付业务必需获得第三方支付牌照，但央行目前并未对海外企业开放申请。其次是隐私泄露风险。今年7月，央视称iPhone的位置追踪功能可能会威胁国家安全。上个月底iPhone6首发并没有中国市场，工信部公布iPhone6推迟在华上市的原因，就在于其后台程序存在“用户数据和个人隐私”泄露的风险。在国内监管机构对信息安全日益严格的情况下，Applepay直接“打通”市场的难度就更大了。

上周库克再度来华，并与国务院副总理马凯进行会面，双方就保护用户信息安全等问题交换了意见，被外界认为是苹果为与中国政府搞好关系、并缓解政府和民众对储存在苹果手机中数据的安全性怀有疑虑的举措。

与此同时，苹果也在寻求其他路径，本周二，在美国南加州同时出席会议时，马云和库克均透露，有望本周内继续就支付宝和ApplePay的合作展开细节性探讨。业界分析，如果Applepay与支付宝展开合作，这样的联姻将会是一个完美的组合，但是，依然很难就此预期Applepay未来在中国会有很好的“钱景”。

首先是，NFC支付不仅包括手机支付终端，还涉及芯片制造商、运营商、金融支持平台及线下的POS机改造升级，由于牵扯多方利益，近年来NFC支付并未出现爆发式增长。小米董事长雷军就表示，因为NFC功能实际使用人数只有1%的量级，以致这项功能很难推进，所以才在小米4上取消了NFC模块。

其次，苹果需要面对三星以及国产手机厂商的激烈竞争。在央行叫停二维码支付后，NFC支付迎来了政策上的利好。艾瑞咨询预测，随着移动、电信、联通三大运营商旗下支付公司主推NFC近场支付，下一个季度它有望成为移动支付市场发展的突破点。目前，三星已经与银联达成战略合作，从9月下旬起，使用Note4、S4和Note3(联通版和公开版)的用户就能在全国超过360万台支持银联“闪付”的POS机上，使用手机完成支付。而小米、华为等国产厂商也确认会在明年重点推进NFC支付布局。

此外，尽管央行叫停二维码支付，但扫码支付仍是支付宝、微信在落力推动、相互较量的，目前包括医院、酒店、餐馆、百货、便利店、快递、打车软件等不少都已经支持扫码支付，相当部分的消费者也开始接受这一形式，而且对于商家而言，支付宝、财付通扫码支付不到0.6%支付费用，比线下pos机刷卡0.78%－1.25%的手续费更有吸引力。