线上线下相结合：零售业务拓展之路

线上金融具有足不出户轻松享受金融服务的优势，解决了民众前往银行排队多、耗时长等难题。而线下金融具有面对面服务，实现深度互动交流的特点，两者各有长短。随着银行间竞争的加剧，将线上线下相结合，突出两者的长处，已成为一种全新的趋势。

 “作为居民日常消费信贷和支付结算的重要工具，信用卡长期以来稳稳占据线下市场。据相关数据显示，其90%以上的交易份额仍源于线下POS渠道。同时，随着互联网特别是移动互联网的快速崛起以及开放式平台、大数据、云计算等新技术的广泛应用，信用卡产业也在紧跟时代的步伐，积极布局线上业务，不断提升客户的用卡体验。”光大银行有关人士说。

据悉，近年来光大银行利用日趋完善的线上线下服务体系，通过便捷客户申请和开发优质产品等途径，不断改善信用卡服务体验、扩大受益人群，推进服务便捷性，持续提升光大信用卡品牌影响力和市场占有率。在客户申请方面。光大银行创新推出了O2O信用卡客户引入模式，迈出了服务普及化和便捷化的重要一步。该模式下，只要客户在线，就能随时随地了解光大信用卡产品相关信息，自主选择申请卡片，客户收到卡后,再到客户所选的光大银行任意一家网点进行面签即可进行使用，申请流程被大大简化，使得广大客户高效办卡需求得以满足。

在新产品方面。光大银行推出了为客户提供实时授信和透支服务的金融产品“瞬时贷”。光大客户从在指定合作商户处选购商品、填写申请单到提取商品，最快20分钟以内即可完成信用额度申请，真正实现了支付行动与消费意愿的无缝对接，使消费和办卡同步完成。此外，指定合作商户线上和线下均有覆盖，大大扩展了普及范围，缓解了客户的资金压力，突显服务的细致与人性化。

光大银行有关负责人表示“线上全面发力，积极探索基于互联网和移动互联网的客户服务与产品营销新模式，互联网、移动终端办卡渐成趋势，信用卡专享APP、微信公众账号成为重要的客服平台……瞄准社区金融，借助其植根社区、贴近百姓的特色，发挥信用卡服务民生的职能，强化社区以家庭为单位的综合性授信，满足居民日益增长的消费需求”。

可以相信，在短期内，线上渠道仍难以完全替代线下，但金融服务逐步向线上倾斜的趋势已经形成，且此消彼长。如何打破银行业的传统经营方式，实现线上线下渠道有效结合，已成为21世纪商业银行赢得零售业务快速发展的全新挑战。