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一人吃饱全家不饿太简单 婚前婚后理财需调整

2012-05-10 17:42:13  来源:  责任编辑:陈项   我来说两句
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  结婚是一个人的十字路口,不仅在生活方式上如此,在财务打理上同样需要风格的转变。单身时候的一些投资方式,结婚后可能就不适合了,毕竟,已经不是一个人在战斗。

  春暖花开,又到了很多新人谈婚论嫁的美好时光。有首歌唱道:因为爱情,不会轻易悲伤,所以一切都是幸福的模样。可是,即便有了爱情,也不能忽视理财,家庭的幸福很大程度与夫妻二人的理财得当与否相关。

  每个家庭都有自己独有的理财难题,但是下面三大战役却是每个家庭都要面对的挑战。

  团队战:与对方磨合及时调整自我

  从一个人居住到两个人生活,这其间的巨大差异是难免的,很多新婚夫妇都面对着在理财方面如何磨合的问题。两种不同风格的理财者,在婚前有各自的理财方式,在组成一个家庭后,理财方式难免会产生直接的碰撞。

  王桂生今年32岁,在一家外贸企业任高管,年薪40万元左右,有车有房,每月房贷7000元,平时喜欢买点股票做点投资。太太年收入在12万元,收入主要用于个人消费,结余则以储蓄为主,做过的投资就是买了些债券基金。

  结婚之后,两个人对于未来的家庭理财规划就产生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的资产以小博大博取高收益,觉得钱存在银行没有意义;王太太则希望多储蓄一些未来的孩子教育金,不希望在金融市场上冒风险。

  王桂生一家的情况是典型的新婚后容易出现的状况。

  从理论上来说,婚后随着家庭总资产的增加,通过适当的理财可以实现1+1>2的效果。但是夫妻双方对于理财的认识不同,可能会起到相反的作用,最终由于意见不统一,在理财上走“错路”,产生1+1<2的效果。

  对此,最简单的方式莫过于各自打理各自的,实现1+1=2的效果。但是诺亚财富管理中心资深理财经理金凤认为,此方式不可取。

  家庭资金整合在一起,有更多的投资选择,会产生更多的投资机会。同时,关于财富管理的理念,也是夫妻双方长期生活在一起不可规避的话题,应先树立共同理财目标,再明确具体的投资方向,最好在选择理财项目时,夫妻双方共同学习了解,共同决策。

  针对很多夫妻风险承受力差距很大,投资理念无法达成一致的情况,金凤建议,在具体的配置内容中,可兼顾双方意见,对于不同风险性的产品都有所涉及,在投资比例上做相应安排。

  比如对于风险承受能力较小的王太太,在家庭理财规划中,可以选择适当配置部分银行理财产品、信托;对于风险承受能力较高,且较为激进的王桂生,则在家庭理财规划中,可以适当选择一些权益类产品。

  事实上,夫妻双方可以根据两人的专长做分工,如先生擅长投资,且财务知识丰富,那么他就做主要决策,投资时,只需对方知晓就好;而太太擅长储蓄,寻求稳定,那么太太可以购买保险,开源节流。这样做的好处在于,可以大量地节约投资决策的时间。

  持久战:养老、教育、保险一个不能少

  结婚后理财的另一个重大变化,就是理财目标的转移。

  婚前“一人吃饱,全家不饿”,理财目标相对婚后来说较为单一,决策上也相对比较简单,自己就可以说了算。婚前理财的重点,不同的人根据自己的风险承受能力和投资偏好各有不同,它追求的可能是一个单一的目标。

  事实上,婚前的理财目标,以积蓄资产、购置房产、车等基础性的个人生活配备为主,还不用考虑长期的家庭财务规划。“通常情况下,除非资产量在300万以上,否则婚前多数人一般不会做特别的打理,投资方向无外乎:股票、基金、房地产、期货、黄金等常规方式,风险性相对较高。”金凤谈道。

  婚前处于资产积累期,可以适当配置些收益较高且风险性也较高的产品。

  结婚之后,理财目标多元化,不再将个人生活需求作为理财重点,此时也已经完成了初期的资本积累,需要开始考虑未来的子女教育、双方父母养老等问题。对家庭资产的安全性要求增加,进行投资决策时,需要同时考虑另一半的风险承受能力以及投资偏好。

  婚后处于筑巢期的家庭,在双方对投资方向达成一致的情况下,可以配置部分保险、固定收益类产品,根据风险偏好,适当配置高收益类产品。但在投资过程中,要把家庭规划纳入其中。

  金凤认为,婚前婚后理财的最大差别就在,是否需要为父母养老、子女教育金做储备。

  以王桂生和太太的情况为例,婚后近期有怀孕生子的计划,所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期长、收益相对较高的产品,如5年期左右的信托产品等,而跨周期性的投资,需要注意风险控制问题。对于父母的养老金储备,购买商业保险是一个不错的选择。


  保卫战:爱的背后也需要防火墙

  在不少城市结婚,男方会出房子,女方则是陪嫁汽车。按照新婚姻法的规定,房子是男方的,每年都在增值,女方的汽车每年都在贬值,万一离婚的话女方财产实际上是贬值的,这样下来女方就很亏。在这样的压力面前,女性自己买房子的现象越来越多。在感性的爱情面前,同样需要理性的支持。

  婚前如此,婚后也同样需要建立防火墙,毕竟爱情这个东西是永远也说不清楚的。当然这是一步不太高明的招数,用得太多夫妻双方感情肯定会受影响。

  一般来说,在婚姻中如果老公不是一个豁达的人,那么一旦婚姻破裂,受伤更多的还是女性,尤其是全职太太。

  为了避免这一点,不同家庭有会有不同的做法,比如结婚后就签署财产分配协议等。还有一种比较实用的方式就是通过保险。保险不属于夫妻共同财产,如果婚姻发生变故,保险收益将属于个人所有。全职太太可以为自己购买足额的重大疾病险、意外伤害险以及寿险,一旦家庭情况发生变化,至少还有风险保障。哪怕老公因为经济原因破产或判刑,保险这部分资产都是不受影响的。

  法律上规定,夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,都是归夫妻共同所有:工资、奖金;生产、经营的收益;知识产权的收益;继承或赠与所得的财产。这个公平的规定在实际中很难得到充分的执行,因为往往会不了解对方真实的收入情况,或者对方通过打擦边球的手段转移财产。所以归根结底,女性的独立意识以及维护良好的家庭关系,才是保障财务健康最管用的防火墙。

  诺亚财富管理中心资深理财经理金凤认为,夫妻双方经常出现的理财不和谐主要体现在以下三方面:

  在理财方面的经验相差较大。往往是太太相对缺少理财经验,老公在某些理财领域会比较专业。

  双方风险承受能力不同。一般来说,男性的风险承受能力高于女性,但组成家庭后,双方需要在风险控制程度上达成一致。

  思考问题的宽度、角度不一致。女性经常会考虑到各种家庭责任,而男性会更多注重投资收益,注重评价某一项投资的投入产出比。

  婚后理财战略调整:

  趋于稳扎稳打婚后让资产能够实现稳定的增值保值,比单独追求回报要重要得多。这是家庭理财的主旋律。

  流动性时刻准备最好能养成记账的习惯,并做好消费规划,同时储备月花费6~10倍的资金,以备不时之需。

  风险控制不可松懈杜绝赌博等不良嗜好。如果参与高风险投资,务必控制比例。一旦某一方投资造成重大损失,要及时止损,而不是自己捂着。

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