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年终奖理财:N招让你钱“生”钱

2012-05-21 09:57:45  来源:凤凰理财  责任编辑:陈项   我来说两句
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  春节将至,辛苦一年后面对少则几千元、多则上万元的年终奖,我们应当如何理财?如果年终奖打理得好,可以使钱“生”钱;打理不好的话,还可能让年终奖贬值。如何巧用年终奖“生”钱呢?专家表示,理财必须从生活点滴开始,如能好好规划,将丰厚的年终奖用来理财还是大有可为的。

  还贷

  提前还贷因人而异

  【目前,房贷依然是“负翁”背债的主要原因,建议有房贷负担的市民最好利用“年终奖”提前还贷,毕竟房贷的年利率在5%以上,比几乎所有的理财产品收益都高,同时也要注意提前还贷时机,因为部分银行需要先预约才能办理提前还贷。】

  点评:

  陈小姐于2002年向银行贷了30万元商业性贷款,期限15年,每月还款2464元。如果提前还贷5万元,选择缩短期限比减少月供可以多省一半的利息:如果选缩短贷款期限,可以缩短3年还款时间,节省利息约3.7万元;如果选减少月供,每月还款额将减少527元,但只能节省利息1.8万元。

  如果房贷月供压力不大,建议尽量选择“缩短还款期限”,可以节省较多的利息。

  储蓄

  转战7天理财或打新股

  【储蓄是理财手段中最传统、收益最低的方式,目前一年期存款利率2.25%,和其他理财产品相比毫无优势可言,但其接受度却是所有理财产品中最高的。中信银行理财师王瑞锦建议,市民在选择理财方式和产品之前,最好先认真梳理个人理财整体情况,对个人资产配置进行查漏补缺。】

  点评:

  想稳健收益,最简单的就是存3个月定期储蓄,也可以买1-3个月的理财产品或银行T+0理财产品。同时,交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”也是不错选择,目前7天通知存款利率为1.62%(含税),比活期存款高125%,这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”,还能随时支取,适合懒人理财及大额短期闲散资金的特点。

  王瑞锦认为,稳健型投资者还有更好的选择——打新股。有统计显示,1月发行新股35只,2月发行节奏也不会太慢,打新股机会还是比较多,但必须遵守新股上市首日即抛出的铁定纪律,否则收益率波动变化将很大。


  投资

  指数基金、黄金是首选

  【“拿到年终奖,不宜急于做投资,要根据最新经济形势和个人财务规划,调整、优化资产配置。”深发展银行理财师卢璐表示,债券基金、货币基金收益有变薄的趋势,特别是债券基金有透支未来收益的迹象,如果两者在个人投资组合中占比过高,应考虑适当降低仓位。】

  点评:

  卢璐认为,用年终奖投资指数基金和黄金机会比较多。特别在股指期货推出后,作为投资标的的沪深300股票将成为机构追捧的对象,中国经济已走好是毋庸置疑的,资本市场必将反映经济形势,在上证综指3000点以下,沪深300指数基金存在较大机会,目前首要的是克服恐惧,指数越跌越有价值。

  2009年黄金价格一路冲高,虽然年底有所回落,但目前仍在1000美元以上的高位。高赛尔黄金分析师蓓蓓认为,一季度以前金价将维持易涨难跌的格局,将年终奖换成贵金属也是不错的投资选择,既可抵抗通货膨胀又能升值获利。蓓蓓说,黄金是最适合抗通胀的投资品种之一,同时作为较好的保值工具可以中长期配置。

  保障

  分红险当仁不让是主角

  【中德安联保险理财师赵莹建议,如果家庭保险不足,可用年终奖予以补充,关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险,以父母为受益人,同时可以购买重大疾病保险;中年人士在基本社会保险之外,应当增加商业性医疗、养老保险。】

  点评:

  “因为兼具养老和抗通胀功能,分红险是2010年寿险市场中当仁不让的主角。”赵莹说,今年的分红险产品不仅返还周期缩短,而且红利也有所提升。例如中国人寿一款主打分红险(鸿盈两全)不仅加入被保险人乘坐火车、轮船、航班期间因意外伤害身故可获3倍基本保险金额的条款,且投保范围也从只保到60周岁扩展到“30日以上、70周岁以下”。

  “短期分红险相当于5年定期存款,在流动性上更灵活,但从收益率的角度考虑,长期分红险的收益要优于短期产品。”赵莹说,分红险产品投资风格较为稳健,一旦加息,债券收益走高,也将提高分红险的投资回报。赵莹建议,选择分红险时要注意看保险的缴费期,从3年到30年都有,年缴保费多是1000元起,整数倍投保。

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