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工薪阶层家庭如何准备攒钱买房

2012-12-03 15:36:17  来源:南国早报  责任编辑:editor   我来说两句
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基本情况:

农先生,今年33岁,技术工人,月收入4200元,妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右。两人的女儿今年9岁,随他们在南宁读书,家庭月均生活费支出2600元。夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交,一家三口还有定期保障类商业保险,夫妇保额均为15万元,农先生年缴保费4500多元,妻子年缴保费4000多元,女儿年缴保费1500余元。

目前,农先生家庭有现金及活期存款8万元,债券4万元。夫妻俩来南宁打工多年,目前仍在租房住,每月交租金1000元左右。

理财目标:

1.想攒钱在南宁买房,在江南区或者仙葫那边都可以,八九十平方米左右的两房也可以。不知道按照家庭现有财务状况,几年内可以买房?

2.如何筹集女儿的教育金?

3.如何利用家庭剩余资金积累资产,以使生活过得更好些?


理财建议:

农先生的家庭类型属于家庭成长期,这一时期的特点是家庭支出固定,教育负担增加,保险需求较高。农先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排,建议提前做好资金规划,可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外,建议农先生可适当增加负债,通过财务杠杆,用较少的资金尽早实现购房目标,提升生活品质。同时,通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。

1.家庭应急金规划:

①考虑到农先生的财务安全和投资稳定性,建议保持3~6个月开支的最低现金储备,以备不时之需。农先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够农先生6个月的家庭经常性支出。

②农先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加,足以应付日常流动资金需求。

2.买房规划:

农先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金),目前南宁江南区或仙葫的房价最低大概为4500元/平方米,购置一套80平方米的房子需36万元,如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。针对目前房地产市场低迷现象,建议农先生本年内开源节流,先减少家庭应急金的储备,筹集首付立即购置房产,提升生活品质。在购买新房子时,建议申请银行住房贷款,首付10.8万,贷款25.2万,贷款25年,每月还款1710元,同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。


它可以将农先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来,根据农先生理财账户的存款情况和贷款情况,按照约定为借款人计付理财收益,以存款利息收入抵减贷款利息支出,突显理财增值的特点;让农先生轻松供款,实现理财增值。

3.女儿教育金规划

小学到初中我国实行九年义务教育,这段时期花的钱不多,重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金,测算未来整个教育金水平后,估计约需要30万元教育金。买房后,农先生即可建立教育金专用定投账户,从日常结余中每月投资基金定投,农先生有很好的收入和投资愿望,投资运作得当完全能实现农先生家庭的教育金储备。

4.投资规划

在目前的经济衰退阶段,经济增长停滞,通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降;央行降息以刺激经济,进而导致收益率曲线下行;因此债券或债券型基金是最佳的选择。

考虑到农先生的家庭情况,买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议农先生夫妇开源节流,多为家庭创造剩余资金,流动资产的配置为:稳健型理财产品50%,预期年化收益率为4%;股票基金10%,预期年化收益率为8%;债券(货币)基金30%,预期年化收益率为4%;黄金10%,预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。

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