聊胜于无的心理

余额宝让我感觉我和李嘉诚“本质上”是一样的，都在用钱赚钱，只不过他每天赚的钱零在后面，我每天赚的钱零在前面。

心理分析截至2月28日，余额宝用户总量已达8100万人。按官方公布的人均持有金额4307元计算，余额宝总规模已接近3500亿元，但每天人均收益不到1元，所谓“理财”不过是以不贬值为目标的“储蓄”。质变需要由量变来引发，无论线上线下，没有哪种理财产品能够三五年内把一块钱变成一百块钱——那是彩票和赌博。十万级别的存款，最好的投资方式是增值自己；有了三五十万，再考虑另择一方式和方向不迟；所谓投资组合和“鸡蛋”原则，那是有了固定资产后，尚有百万闲钱该思考的问题。

居安思危的心理

当余额宝刚问世时，我眼前一亮；当各种“宝”像婴儿潮一般涌来时，我眼前一黑，立刻想起股市6000点时，收破烂的大妈都在谈论基金。

心理分析即便没有央视的乱入，各种“宝”也不可能长期保持6%—8%的年化利率，那不科学。正如你不能“既要马儿跑，又要马儿不吃草”。原则上，银行只有每个季度的季末有可能闹钱荒，若仅基于此时的协议存款，余额宝一年只有四次机会出现，几近于零风险，高收益，最长不超过一个月。有了其他“宝”之后，银行选择范围增加，或许连四次机会都没有。要维系产品，各种“宝”要么收益降低，要么风险上升，不可能有例外。别忘了，还有随时可能出台的新规定。

精于计算的心理

本着闲着也是无聊的精神，我把余额宝登陆界面的广告算了一下，要每天收益158元，必须在余额宝里存94.8万。有这钱，我还放余额宝里干嘛？

心理分析中国互联网创业的不二法则是：得屌丝者得天下。可事实证明，屌丝好得，天下难守。因为屌丝的心态是，免费就用，收费就撤；有补贴（折扣）就用，没补贴（折扣）就撤；每天有聊胜于无的收益就用，三天没收益就撤。所以，互联网大佬虽然能够轻松、迅速地募集到巨款，却不敢将全部拿去与银行协议，不得不留存大部分以备用户随时撤出。

被逼成学霸的心理

如果不是央视批余额宝是吸血虫，估计我这一辈子也搞不懂什么是年化利率，什么是T+0，什么是同业拆借、协议存款、信托基金。

心理分析自2003年中国推出第一支货币基金，经过十年的发展，2013年第一季度货币基金规模为5181亿元。由于互联网理财产品的加入，仅仅8个月，货币基金规模增长至6332亿元。过去，基金公司处在银行的背后，现在，处在各大网站的背后。银行的宣传方式是教育，以专业术语昭示其专业水准，显然效果有限。网站的宣传方式是参与，降低准入门槛，让产品变得亲民、好玩、可分享，反倒激发了用户的求知欲。

一劳永逸的心理

我并不指望在余额宝上发财，只是不想三天两头跟银行的人吵架。

心理分析互联网理财产品最大的卖点可谓给了屌丝永远不可能从银行得到的平等和尊重。即便你只有1块钱，你也有理财的权利——尽管没有现实意义。余额宝背后的操盘手——天弘基金称，他们投入了几百万元，进行了两次系统改造，使用户转入1元钱，余额宝账户就显示多了1元钱；一天24小时，周末无休，随时可以买卖；原则上每天凌晨3点就能够将客户前一天的收益计算并呈现出来。而为了避免“恐慌心理”，凌晨3点前或者系统升级时，查询结果以“客官别急”代替“暂无收益”。