降低成本

福建省泉州市金融局工作人员黄劲松算过这样一笔账：对银行来说，发放1亿元的企业贷款和发放100万元的企业贷款所付出的工作量几乎相同。“在银行面对来自存贷比、不良率等监管压力的时候，有限的贷款额度往往会更倾向于放给更优质的企业。因此，如何降低营业成本，就成为中小银行服务好小微企业的关键。”黄劲松说。

不同于传统小微信贷业务“扫街式”营销的人员投入，包商银行小微金融部营销中心执行经理王妙莲表示，该行对微贷业务进行了批量化、集约化开发，通过商会、协会，将分布较广的客户组织起来，并对相同客户提供标准化、批量化的服务，以提高业务处理效能，将人力资源发挥到最大。

从浙江银监局对其辖内银行业金融机构调查情况也能看出，目前台州银行、嘉兴银行和浙江省农信联社等也已通过“再造信贷”流程，推广“打分卡”技术等方式，推动微贷业务从劳动密集型向技术密集型转变。

针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程。比如，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放；同时，提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。

防控风险

风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎。从记者了解的情况看，在防范风险上，减少担保依赖，更关注现金流和第一还款来源，是多家银行的共识。

据王妙莲介绍，在微贷产品上，包商银行通过引入“现金流文化”控制风险，综合建立适应微、小企业客户生存和发展环境的单个客户信用风险识别、评价和处置机制，现场调查财务和非财务（软）信息，以及交叉检验现金流基础上的月可支配收入，以此确定单个客户的风险指数。比如用客户每月耗电量数据与其月产能数据进行核对，检验其销售数据的真实性。

微贷技术更加重视第一还款来源的分析，具体表现在通过对经营者道德品质、信用状况、家庭关系等非财务信息进行分析以强化风险管控，减少对抵押物依赖。

以台州银行为例，该行“小本贷款”客户结构中，离土农民贷款份额占到95%，城镇下岗创业居民占5%。“我们发现该类客户通常具有较强还款意愿，且掌握一定的劳动技能，拥有较好还款能力。”台州银行有关负责人介绍。数据显示，截至2014年一季度末，台州银行发放“小本贷款”4.04万笔、贷款余额51.53亿元，户均贷款12.7万元，不良贷款率仅为0.28%。