药方一：引入第三方托管

“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制，P2P机构自己不能碰钱，这也是为避免非法集资的行为。”银监会创新部主任王岩岫多次在公开场合强调P2P的信息中介属性，同时平台“不碰钱”至关重要。

其实，不少第三方支付机构都推出了P2P托管账户，如汇付天下、易宝[0.00%]支付、国付宝等机构。而看到了商机的商业银行，也开始与P2P平台合作推出类托管业务。对于投资人来说，安全指数随之提升。

汇付数据副总裁邹雯透露，作为最早推出P2P账户托管业务的汇付天下，目前与其合作的P2P平台已超过300家，P2P平台在汇付天下的托管账户数已经突破百万，同时这300家平台目前没有一家出现过跑路等风险事件。

“第三方支付公司具体的托管方式，P2P平台类似于淘宝网站，资金托管就类似于支付宝。托管账户会为两端（借款人、投资人）分设二级虚拟子账户，账户和账户之间是点对点的，当投资人去投标的时候，钱是直接从投资人的账户拨到了借款人的账户里，中间平台没有机会去碰钱，做到信息流和资金流的隔离。” 汇付数据互联网金融部总经理钟红波介绍道。

银行与P2P平台的合作方式其实并不是严格意义上的“托管”，只是一种“类托管”、“存管”的模式，P2P平台会在银行开一个专有账户，这个账户的所有人可能还是平台自己，这个账户和平台自身的业务账户做一个分离。但是真正从资金的流向来讲，资金还是会流到这个平台在银行开设的专有账户里。

不少投资者更为关心的是，如果被托管的平台出现问题，第三方如何处理？据了解，系统也将在第一时间以短信等方式提醒投资人账户资金的变动情况，在发生风险交易时，特设“一键关停”功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。

不过，市场上大多数P2P平台仍以资金池模式运作，平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。最简单的方式是投资人看自己在平台上有几个账户，资金池方式下用户只有一个平台账户，既是平台账户也是资金账户。而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户，一个P2P平台账户和一个资金托管方的资金账户。