福州日报讯（记者 欧阳进权）如果你有30万元的闲置资金，是选择存定期还是买理财产品？存定期利率太低不划算，买理财产品又担心有风险。央行上周发布实施《大额存单管理暂行办法》后，大额存单备受瞩目。记者昨日从榕城银行获悉，个人大额存单产品将于下周面世。建行将于本月15日至19日发行首期个人大额存单产品，存单期限1年；利率为3.15%，比基准利率上浮40%。工行则称已接到口头通知，将于15日推出大额存单。

最早亮相仅两类期限

建行福建省分行表示，他们下周将推出的大额存单，首期产品不设置预约期，个人和机构在营业网点、网上银行、手机银行均可购买。

想存“大额存单”也有一定的门槛，至少要30万元。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

按照《大额存单管理暂行办法》，大额存单的期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。即将与福州人见面的大额存单的期限较少，建行的大额存单期限只有1年期品种。

从利率来看，建行一年期大额存单的利率，比央行一年期定期存款基准利率上浮40%，为3.15%。

另有消息称，工商银行也将于6月15日开始发售两款个人可转让大额存单产品，其中6个月期利率2.87%，1年期利率3.15%，均比基准利率上浮40%。福州工行相关工作人员表示，他们已接到发行大额存单的口头通知，至于具体的发行方式，“还未接到总行的正式通知”。

除建行和工行外，其他几家大行和股份行尚未公布明确的大额存单产品推出时间表。

收益不及银行理财产品

记者注意到，目前银行一年期存款基准利率为2.25%，不及大额存单的利率。但考虑到银行实际存款利率都有上浮，当下在榕国有银行的存款普遍在基准利率基础上上浮20%，而股份制银行则上浮30%左右，大额存单的实际利率只比存款高出10到20个百分点。

一家股份制银行透露，该行正在研究确定大额存单定价，最高较基准利率上浮50%，上浮空间也有限。

另外，与银行普通理财产品相比，大额存单的优势更不明显。目前在榕银行一年期保本型理财产品的收益率平均在5%左右。

此前有分析师预测，一年期大额存单的利率为4.1%~4.2%。对于建行和工行为何会将利率定得这么低，一名商业银行人士对记者表示：“可能有两个原因，一是对于大行来说，存款基础好，没有动力去拉高大额存单的利率水平。二是他们可能要跟自身理财产品拉长价格阶梯，达到完善产品线的目的。”

当然，对普通消费者而言，大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款，纳入存款保险的保障范围。银行理财产品未纳入保险保障范围内。将来的理财产品市场，将更加强调投资者风险自担的原则。

个人持大额存单不能转让

家住仓山的林女士一直在关注大额存单的新闻。她昨天告诉记者，自己有一笔养老钱，刚好30万元。“以前一直定期存在银行里，利率太低了实在不划算。”但去购买理财产品，又担心有一定的风险。她说，等这种大额存单来了，一定到银行去转换。

但不少年轻人并不看好，在城区一家事业单位上班的张小姐说，一方面30万元的门槛太高了，一般的理财产品起点只要5万元，甚至一些宝宝类理财仅需几千元。“现在年轻人压力大，又要买房又要买车，谁有这么多闲钱存在银行。另外它的收益不及理财产品。”

对此，在榕银行客户经理也承认，大额存单可能更多面对的是对资金安全性有更高需求的中老年人群，以及机构投资者。

那么，投资大额存单要注意什么？此前业内对大额存单的解读是，与普通存款不同的是，大额存单一方面可以转让、提前支取和赎回，或用于办理质押，在流动性方面颇具优势。建行相关人士说，从该行大额存单的条款来看，机构投资大额存单后可以转让。个人急需资金，只能办理部分或全部提前支取，提前支取的利率按支取日活期存款利率计算。