中信银行副行长郭党怀： 银行与互联网金融是竞合非彼此替代

从2015年回过头去看，如果要选出前三家传统商业银行的“触网先锋”，那中信银行在前三甲之列，相信不会有太多异议。

早在2006年，中信银行杭州分行就与支付宝公司在支付结算领域开展了合作，尤其是通过在网关支付方面的合作，中信银行成为最早推出支付宝个人网上支付业务的银行之一。

2013年，中信银行在业内率先开展“网络贷款”业务，联手银联商务推出面向小微企业主及个体商户的“POS网贷”。而到了2014年4月，中信银行联合嘉实基金、信诚基金推出“薪金煲”。这是业内首支同时具有银行结算功能和基金收益功能的银行系“宝宝类”产品，被誉为“宝宝3.0时代”的标杆产品。2015年9月，中信银行首次发布了跨界合作的在线供应链金融新产品——“信e付”。

今年以来，中信银行先后与阿里、腾讯、百度三巨头签署战略合作协议，在联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付等领域建立了全面战略合作关系，共同打通传统银行在“互联网+”路上的最后一公里。仅信用卡一项，中信银行已经联合三家公司发卡近300万张。

截至目前，在支付结算和网络融资领域，中信银行已经形成了多款互联网金融的产品矩阵。下一阶段，中信银行在互联网金融领域还将有哪些重磅产品推出?中信又如何看待银行与互联网金融机构之间的竞争?带着这些问题，近日，第一财经日报专访了中信银行副行长郭党怀。

郭党怀介绍，中信银行未来将以“互联网金融”为突破口，实施渠道一体化战略，着力在电子渠道整合、跨界合作、O2O客户服务体系搭建、大数据应用四个方面加快创新步伐。对于传统银行业务的互联网化，在中信银行副行长郭党怀看来，只要是能够标准化、流程化、可量化的，都可以往互联网金融方面去靠拢。

“而商业银行的传统优势，网点的优势，也不可以抛弃。” 郭党怀称，特别是在一些高端交易服务方面，还是需要一些团队的合作。“我们讲到互联网的发展趋势，是一个竞合关系，不是谁取代谁，谁吃谁的问题。趋势一定是大家优势互补。”

互联网金融战略布局

第一财经日报：从2015年半年报大概看到中信银行互联网金融上的布局情况，这样的布局背后的战略逻辑是什么?

郭党怀：日前国务院十部委颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，进一步规范了互联网企业和金融企业关于互联网“金融+”的一些行动方案，这个对下一步促进金融企业和互联网企业在发展互联网金融方面起到决定性的作用。

在这个制度办法的规范下，中信银行作为互联网金融改革的先行者，我们也在积极探讨这种新的应用模式，我们在战略规划中已经规划出了互联网金融未来发展的一个重要步骤。互联网金融涉及到我们老百姓的衣食住行，互联网业务发展非常快，特别是年轻人。那么作为金融服务企业，跟互联网结合也是一个趋势，大家会优势互补，各自发挥各自的强项。

中信银行在互联网金融方面重点可能在以下几个方面会有一些大的行动：

第一、搭建电子渠道“高速公路”。加强电子渠道整合，突出移动互联网产品开发和服务，强化手机银行应用开发，打造领先的渠道平台。

第二、搭建金融互联网“跨界之桥”。搭建直销银行等开放式获客平台，拓展第三方渠道资源，推动移动支付创新，打造全面跨境支付结算体系。

第三、打造O2O的客户服务体系。建设智慧社区O2O平台，以社区生活服务为切入点，开展线上获客，线下服务，双向引流，相互转化。

第四、强化大数据平台建设，支持渠道互通互融。加强大数据应用，整合各类渠道，提供一点接入、全程响应的智能化渠道服务。

日报：随着互联网化，中信银行未来业务与互联网有着何种关系?物理网点功能是否会弱化?

郭党怀：互联网与金融的关系，我的理解应该是，谁也不可取代谁，是一个互补竞合关系。所以，随着互联网金融的发展，传统商业银行物理网点的扩张是需要改变思路，但不意味着商业银行就要取消实体店。

商业银行应该借鉴互联网的思维模式，更多地把传统商业银行的客户往互联网这个方向指引。这样，我们产品的标准化、流程化以后，能使双方更多地受益，不光是银行受益，更多的是客户受益。

同样的，介入一些互联网思维模式也可以把我们的用户端真正地引流到传统银行的实体店。比如在高端理财方面，一些特殊的金融交易方面，还离不开一对一的人工服务和团队的合作策划，与互联网金融是一个互补关系。

日报：传统银行的业务有哪些可以互联网化?

郭党怀：只要是能够标准化、流程化、可量化的，应该是一个趋势，都可以往互联网金融方面去靠。复杂的交易需要团队合作的，还是要到实体店去。

互联网金融是一个非常大的概念，比如说两年前，我们的认识还是在pc端的一个业务，经过这两年的发展，互联网金融已经上升到了十几种，这个比例应该会越来越大，确切的比例现在也不好预测。趋势是会向互联网金融靠拢。

直销银行跨界合作

日报：在互联网金融创新方面，中信银行的特色是什么?比起其他银行，中信银行的优势在哪儿?

郭党怀：对老百姓来说，商业银行一定是在拼服务、拼价格，就是成本核算的问题。如果中信搭建起来的互联网金融的新平台，在服务方面，我们的受众群体更方便、更快捷，在费率方面更优惠，我想一定是有吸引力的。

比如说，在监管部门的支持下，我们在互联网金融跨界合作方面，正规划探索直销银行的模式。因为直销银行用了一个大数据的理论，银行会发挥风险控制方面的比较优势，互联网企业运用技术手段，把我们的产品标准化、流程化。这样就可以使现有商业银行的应用成本大幅度节减，我们就会把这一部分节省来的收益让渡给我们的消费者。比如说在理财产品销售方面，价格将体现往下走的趋势，在贷款方面，资产端也会体现出这个趋势。我们的“信e付”是在做传统的供应链金融业务，把它搬到移动端，在实行审批方面、客户经营方面都有一些新的举措。

日报：早在此前中信银行就推进“互联网+”与跨界联结，携手百度、阿里巴巴、腾讯、小米、顺丰等合作伙伴开展一系列互联网金融创新，共同构建互联网金融生态圈进行合作，这样的跨界合作是基于什么样的战略考量?

郭党怀：互联网金融大家并不陌生，目前互联网的行为，或者它的一些模式，已经影响到了我们在座的每一位，尤其是年轻人，我们的衣食住行都离不开互联网，而且互联网的这种发展，是非常迅速。两年前，我们的思维模式还是服务、业务设计、营运模式还是基于PC端的考虑，现在主要的重心已经转移到移动端，更多的是移动银行的概念。所以，在这一方面，传统的商业银行的优势已然是存在的，但是，商业银行一定要改变自己的一些思维方式，要借鉴互联网企业的一些属性，比如说他们对市场的反映，对消费者的行为的分析，对大数据的运用，这都是互联网的特有属性。

而商业银行的传统优势，网点的优势，也不可以抛弃。特别是在一些高端交易服务方面，还是需要一些团队的合作。我们投行的一些业务，后面是一个很大的团队在服务，类似于这种高端的服务，就不可能搬到互联网上。我们讲到互联网金融的发展趋势，是一个竞合关系，不是谁取代谁，谁吃谁的问题。趋势一定是大家优势互补。

中信银行正在积极地探讨创造一个有别于传统商业银行的模式。其核心是，大家是不是能在监管容忍的条件下，把相互的资源发挥到极致。我们看到的不成功的案例，是因为没有专注地把各自的优势发挥出来。

日报：今年3月24号，中信银行介绍了今年在互联网金融方面的发展举措：搭建平台、跨界合作。“搭建平台方面，中信银行今年要推出直销银行、智慧社区O2O平台。”中信银行互联网金融未来哪些跨界合作值得期待呢?

郭党怀：目前互联网金融跨界合作的模式很多，但是目前在互联网企业里面，比较成熟的比如说BAT企业，是有明显的比较优势，在BAT企业三家之间，也各自有优势，中信银行和BAT三家互联网巨头都有深度的战略合作协议。

我们现在的合作已经进入到一个深水区了，合作是比较深入的。我们在消费信贷啊，直销银行方面都在积极探讨。

直销银行是最近国务院十部委对外刚发布的鼓励互联网金融的重点之一，目前相应的一些监管政策细则还没有出台，中信正在积极探讨这方面的合作，跟合作方和监管部门都保持密切的沟通，一旦有确切的新的方案我们会及时通过媒体发布。

P2P

日报：《互联网金融健康发展指导意见》明确提出网贷平台的资金必须由银行来进行存管，但是很多传统银行对该业务其实是比较犹豫的，因为网贷平台的资金量还是不够大，利润驱动力小。

9月，易宝支付、懒猫金服及中信银行在北京召开产品发布会，推出由三方携手打造的P2P资金联合存管产品，该产品采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式。中信银行是如何考量开展P2P平台资金存管的?这个合作与其他的P2P平台的资金存管有什么不同之处?

郭党怀:
 央行规范了P2P的托管行为，这是一个很重要的环节，在风险控制和投资人来说都是一个保护。商业银行有托管资质，是一个基础性的业务，银行把它划为中间业务收入，这本来就是银行的基础业务。谈到关于P2P的托管，中信银行也刚颁布了相应的政策。以前这个P2P是一个开放式的，但是并不规范。监管部门出台这个政策还是利好的。

在托管业务上，中信银行还是市场比较领先的。举一个案例，中信银行在托管上一直做得很优秀的，年轻人现在普遍用的余额宝是目前规模最大的公募基金，就是托管在中信银行。虽然是只有两年时间，余额数在最高时候有7000亿，客户群体过亿，这个产品有一个强大的系统在支持，无论是哪个产品托管，都有一个很强大的信息技术在后面做背书，核心的就是要估值这些产品。中信有这个实力，所以涉及到P2P托管，不像货币基金那么复杂，数据量那么大，我们也做了规划，会积极推动该业务的发展，毕竟刚刚开始，所以量还不是很大。

日报：通知发出之后，会有越来越多的网贷平台需要选择银行来托管自己的资金?

郭党怀：托管方面，银行看中的并不是费率的高低，更多的是对这个项目的责任。

对此是有评估考量的，所以我们会有选择地来做一些P2P的合作。比如说这家公司项目质量比较好，风险把控也比较到位，这是我们追逐的目标。不是所有的P2P的资金托管银行都要去追逐，银行既然作为托管行是有责任的，银行的责任往往大于收益，因此还是要谨慎地积极推进。

托管是有交易规则的，商业银行作为托管方来讲，不光是看到一个规模和收益的问题，更大的是要考虑风险问题。那就意味着每个银行对托管项目的风险把控、容忍度是什么。因为银行只要是接受了这个托管项目，不光是企业的声誉风险、流动性风险，更多的是社会责任。

中信银行对P2P托管业务是积极规划，谨慎进入。并不是说我们所有的项目都要大包大揽地去争取，一定是要符合中信银行的风险管控。就像理财产品销售一样，不是所有的都要去做，都要去争取，我们是一个积极谨慎的态度。

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