对逝去亲人寄托哀思的清明节就要到了。日前，160余位家长们齐聚上海福寿园，通过写思念卡、放飞气球等方式，寄托对于自己过早离世的子女的思念之情。悲情的场面令人嘘唏不已。

而在远隔千里之外的福建福州，年届50岁时失去独子的老陈一想到自己和老伴的养老问题就焦虑不安。为了今后有经济条件住进好点的养老院，老陈现在只能拼命工作。事实上，数百万个失独家庭的父母“老无所依”已成为严峻的社会问题。卫生部最新数据显示，我国每年新增失独家庭7.6万个。

中德安联人寿的保险专家卢燕丽表示：“趁着我们还年富力强，为自己购买一份实惠的高保额的定期寿险，给父母增添一道有力的经济保障十分必要。”此外，卢燕丽还建议，为自己和父母购买意外和重疾险也不容忽视。

保险给自己，受益在父母

案例

广州市民30岁的李先生是家中独子，酷爱户外探险，经常利用周末或假期远游，背起包说走就走。父母都已经退休在家，虽然担心李先生安全，但也觉得儿子快乐就好。然而最近一次在无人区爬山时，李先生发生坠落意外，几乎与死神擦肩而过。

事件过去后，李先生非常后怕，无法想象他突然离开后父母的生活：自己都给父母留了什么？谁来给父母养老？认真思量后，从不买保险的李先生，给自己买了份保额100万的定期寿险，受益人为父母。很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保费，每年平平安安，保费不是就都“打了水漂”吗？李先生却坚信自己的选择，他说，“因为我想到对父母的责任，这样内心会更踏实一些。”

像李先生这样的独生子女一代目前不但早已开始自力更生，很多人已经开始承担起赡养父母的责任。“养儿防老”是中国人的传统观念。然而近年来，“失独老人”（即因各种原因失去独生子女的父母）群体开始走入公众视线。卫生部的数据显示，我国每年新增失独家庭7.6万个。人口专家易富贤根据我国现有独生子女家庭数量以及人口死亡率预计，我国失独家庭未来将逾1000万个。

失独家庭承受的精神痛苦以及经济上的“老无所依”让人唏嘘。有的失独父母害怕回老家过年，最怕别人提起孩子等字眼；有的现在还能自食其力，但害怕老去，担心“万一哪天生病躺床上了没人照顾，手术没人签字，没人为自己养老送终”。此前，一些失独老人甚至因为没有直系亲属签字无法入住养老院。虽然这一问题现在已经解决了，但养老院“一床难求”的问题仍旧严峻，而且，入住养老院高昂的费用也让普通的失独父母难以承受。

“为了避免自己遭遇不测后父母‘老无所依’，独生子女最好对父母的养老问题未雨绸缪。”中德安联人寿的保险专家卢燕丽表示：“年轻人年富力强，往往不会、也觉得没必要考虑保险的问题。像李先生这样未雨绸缪，并看透保险本质的情况非常难得！用极低的保费获得高额的保障，从经济层面转移了自己的身故风险，为父母增添了一道有力的经济保障，值得很多独生子女思考和学习。”

建议

收入较低者适合选定期寿险

中国人寿广东分公司资深客户经理杨小明告诉记者，定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

“目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，各家保险公司的规定会有一些差异。”在杨小明看来，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，且具有意外身故以及残疾保障。

以国寿祥福定期寿险为例，30周岁的男性投保，每年缴费3800元，连续缴费20年，即可获得100万元的保额，保险期限为20年。如果被保险人1年内因疾病高残或身故，理赔金为3800元，合同终止；若投保1年后因意外伤害或疾病高残或身故，则获赔100万元，合同终止。

刚进入保险行业不久，杨小明就给自己投保了一份目前已经停售的定期寿险。“当时费率比现在还便宜，每年只要缴费200元，连续缴费20年，保险金额有20万元，保险期限20年。”

与定期寿险相对应，终身寿险能提供终身身故保障，且添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值。杨小明指出，投保终身寿险，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致的高残或身故均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付，因为人总有一死。

和终身寿险相比，定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。因为保险期限更长，且带有储蓄功能，终身寿险的费率相对较高。

杨小明表示，对于刚参加工作不久的年轻人来说，收入较低，但面临买房组建家庭的生活压力，若直接购买高保费、高保障的保险产品，可能在一定程度上会给自身经济状况造成压力。因此，这类年轻人更适合选择定期寿险。

至于终身寿险，则比较适合拥有稳定、较高收入的人群。这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。

“是否投保定期寿险，要视家庭、经济、身体条件等因素影响。如果投保的额度达到一定程度时，还可能要提供高额财务问卷、高保额问卷及按要求进行体验。”杨小明说。

寿险还需搭配意外险和重疾险

提醒

1

在前述案例中，虽然李先生给自己投保了定期寿险，并将父母作为受益人，在经济补偿上非常有效地转移了自己身故的风险。但卢燕丽强调，李先生的考虑并不全面，保障缺口仍然较大。在她看来，除定期寿险外，意外险也是首先需要考虑购买的保险品种，主要是为了转移意外发生时的风险。意外险亦具有保费低、保额高等特点。

“只买定期寿险的缺点是当发生意外导致被保险人的身体伤害，但又没有达到定期寿险的给付条件如高残时，被保险人并不能得到赔付，需要自己承担经济损失。”因此，杨小明同样建议李先生增加一些卡折式意外险保障。比如中国人寿吉祥卡，每年只需缴费798元，保险金额高达48万，涵盖意外身故、意外残疾、意外门诊、意外住院、疾病住院补贴保障等。

杨小明认为，对年轻人来说，投保顺序上，意外险甚至应先于定期寿险，而且意外险以连续购买一年期更合适。毕竟，年轻人遭遇意外伤害的风险远高于其身故的风险。

“在此基础上，年轻人拥有一份重大疾病保险也是非常必要的。”杨小明表示，年轻人一旦发生重大疾病，治疗及康复费用可能会很昂贵，此时又还没有达到定期寿险（死亡或高残）的给付条件时，缺乏重疾险就会很被动。

卢燕丽告诉记者，“许多独生子女都处于职业上升期或拼搏期，工作繁忙压力大，身体状况频繁拉起警报。一旦患上重大疾病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大将带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担，对父母的赡养从何谈起？”

在目前疾病年轻化趋势明显，医疗费用不断攀升的情况下，重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间帮助缓解患病所带来的各方面经济压力。以中德安联人寿的“安康福瑞综合保障计划”为例，案例中30岁的李先生仅需年缴7466元，缴费20年，就可在70岁前，都享有20万保额，多达45种重大疾病保障；此外还特有三次赔付机制，最高保障额度可达60万元；针对特定的恶性肿瘤，提供4万元的额外保障；针对12种轻症重疾，提供4万元的额外保障；20万元的身故保障；如李先生健健康康，70岁满期时可获得20万的满期金。

“这样的重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，不至于过多影响到父母的生活，而且在李先生自己年迈时，由于有了这份保障，即使患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”卢燕丽解释道。

设置保额考虑父母赡养费

提醒

2

对于如何设置保险产品的保额，卢燕丽建议，“应根据子女实际经济收支情况决定。但大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，自己及父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”

对于身故保额，由于它需要起到子女长期赡养费的作用，以每月2000元，20年计算，建议至少设置在50万元，以定期寿险为主，辅以意外险。也就是说，父母作为受益人的身故保额应不低于50万。

对于重疾险的保额，卢燕丽表示则需要通盘考虑目前生活开支，以及额外出现的医疗费、营养费等，做到至少不给父母造成额外负担。目前，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。“重疾险的保额至少在20万元，才能在不幸发生时起到作用。”卢燕丽说道。

“如果子女给父母买保险，则经济实用是王道。” 卢燕丽指出，由于保险产品的费用与风险高低紧密挂钩，而老年人又是高风险人群，因此大部分情况下，老年人投保并不划算。在独生子女自身得到充足保障后，可以考虑给父母购买一些经济实用的保险品种，比如具有意外医疗保障的保险卡。

以中德安联人寿的阳光随行卡为例，每年仅需付199元，即可为69岁（含69岁）以下老人提供10万元意外身故及残疾保障、10万元重大自然灾害意外身故及残疾保障、累计最高15000元意外医疗保障（每次最高5000元）以及意外伤害住院津贴30元/天（每次住院限90天）。

给父母买保险以意外险为主

延伸

值得一提的是，有些年轻的家庭在积累了一笔财富，并为“小家”买好保险的同时，可能会忽视应该给父母买一份相应的保险。但是，任何一方老人如果缺少意外及医疗等保险保障，遭遇意外伤害或者重疾时，都会给小家庭的财务带来巨大的冲击。

一般来说，为父母投保意外险与重疾险是比较合适的。因为老年人与儿童一样是意外伤害的高发群体，由于身体比较脆弱，偶尔的意外跌倒都有可能会导致老人骨折。

意外险是一种以小搏大的险种，属于消费型保险，保费很低，保额却比较高。保额10万元的一张意外险保单，每年只需要几百元的支出。如果出现意外会获得赔付，不出意外，则是为其他人献了爱心。大多数保险公司都将意外险购买年龄设在60岁以下，如果为父母购买意外险，最好在其60岁之前买。

某些保险公司的意外险种可以附加医疗险。附加险对主险是很必要的补充，可提供住院、医疗的单据报销。但需要注意的是，由于附加的医疗险是针对疾病、住院的风险，因此，被保险人年龄越大，风险越大，附加险的费率会随之递增。

虽然老年人的医疗支出相对会比较多，得大病的概率也比青年人要高，但一般而言，为父母购买医疗保险和重大疾病保险是相对昂贵和难以操作的。首先，为父母购买医疗保险和重大疾病保险有年龄上的限制，可投保的最高年龄通常不超过55岁；其次，老人购买重疾险之前，保险公司很可能需要详细的体检报告，以确保老人不是“带病投保”。当然，不同保险公司有不同的项目要求。

对于储蓄型的大病险，甚至容易出现保费“倒挂”现象。举例来说，按月缴费，购买保额30万元的大病险，如果从年轻时候开始缴费，缴费总额会低于保单价值。但是，年龄越长，每月缴费金额越高，缴费总额也越多。当所缴保费之和大于保额的时候，就是所谓的保费“倒挂”。

重大疾病保险的保费“倒挂”分水岭，通常出现在男性45岁、女性50岁左右。这个年龄段的人身体健康风险比年轻人高出许多，因此费率也会比较高。并且，由于缴费周期比年轻人短，从保险公司获得的利息也在相应地减少。尽管如此，该买的保险还是要买，毕竟老年人的疾病风险更需要防范，只是这张保单相对来说会比较昂贵。

解决失独问题

呼吁制度完善

■记者观察

据《京华时报》援引人口专家易富贤的话称，中国从1975年到2010年共产生了2.18亿个独生子女家庭。而2000年人口普查数据显示，每出生1万人，就有360人在10岁之前夭折，有463人在25岁之前死亡。

结合上述两组数字，易富贤估算，现有的2.18亿独生子女中有1009万人将在25岁之前死亡。“按照医学上49岁生育极限年龄来看，这些失去孩子的母亲很少能再生育自己的第二个孩子。”

毋庸讳言，失独家庭的养老已经成为一个严峻的社会问题。民政部副部长窦玉沛去年9月对媒体表示，下一步将统筹研究失独家庭养老问题。“失独老人可参照三无老人（无劳动能力、无生活来源、无赡养人和抚养人）标准，由政府供养。当前，‘三无’老人、农村‘五保’老人均由政府供养。”据了解，截至目前，救助失独家庭的具体政策还在调查研究中。

值得欣喜的是，失独家庭养老问题已经被一些政府部门乃至保险公司所关注。北京市计划生育协会联合中国人保寿险去年6月15日启动了关爱独生子女死亡家庭“暖心计划”。由政府出资，为北京市独生子女死亡家庭的父母购买养老和医疗保险，帮助其实现“老有所养，病有所医”。被保险人每年既可以获得固定的养老保险金，在遇意外伤害或重大疾病时产生的医疗费用也将获得相应赔付。

今年1月，中国妇女发展基金会联合北京瑞普华老年救助基金会共同发起“失独母亲关爱计划”，设立了全国失独母亲帮扶热线，并尝试以村居和社区为依托，争取在全国范围内普遍建立失独母亲温暖之家。

有专家认为，要真正让众多失独家庭“老有所依”，迫切需要国家制度层面的设计。今年全国两会期间，农工党中央建议，将对失独家庭进行补助的具体措施、方式列入法律。民进中央则提议通过政府资助、计划生育救助公益金划拨、企事业单位捐助以及社会募捐等渠道，建立“失独者关爱基金”。

（中国人寿广东分公司王小明对本文亦有贡献）