大数据是“杀手锏”

“这种模式对银行部门的心理影响肯定较大。”某大型银行金融市场部处室负责人张文兵对《IT时报》记者说，支付宝真要实现简单快捷信用支付的话，不仅可能会使得一部分现有信用卡用户流失出银行体系，也会使得一些暂时没有信用卡使用习惯的人开始使用这种信用支付模式，抢走了银行信用卡的潜在客户群。现实情况是，随着信息技术的广泛运用，越来越多的年轻人，不再去银行网点办理业务，基于手机等终端的网上支付乃至无卡化的信用支付日益被人们所习惯。

更令人吃惊的可能是阿里的大数据分析能力。张文兵说，“支付宝可以根据用户此前的网购消费及支付记录，评估客户的经济实力，从而基于自己区别于银行的授信流程和机制给出相应的信用额度，把风险把控住；而对于大部分商业银行而言，在许多客户办理信用卡业务之前，它对该用户的消费情况几乎一无所知，甚至在办卡后，信用卡客户的实际消费用途也并不掌握。”

上海社科院经济研究所研究员闫彦明对《IT时报》记者说，在消费金融领域，传统银行难以满足消费者多元化的需求，其提供的服务往往滞后。而支付宝天然的数据优势可以弥补这块短板，通过对用户的分析，提供不同的额度、免息期、以及金融产品推介等等。

给银行出了难题

从目前来看，支付宝本身不具备透支功能，资金是由合作银行来提供，阿里和银行只是合作关系。从规模来看，阿里一年所能提供的担保额度约为360亿元，对银行的体量而言构不成太大威胁。

但问题在于，阿里并不是要取代银行，而是想要成为银行和消费者之间的中介。徐红伟对《IT时报》记者说，现在银行对于信用支付的态度非常微妙，因为支付宝凭借其大数据的分析，可以为银行带来很多优质的客户，这比银行信用卡业务员到处设摊营销的效果强多了；另一方面，银行也担心拥有上亿用户的支付宝开闸信用支付业务，很可能横在银行和用户、商家之间，成为“高级代理商”，未来甚至可能演变成所有消费者和商家都成为某互联网企业的用户，而银行只和该互联网企业接洽，距离市场越来越远。

闫彦明指出，目前这种情况迫使银行自己寻求突破和改变，去快速学习移动互联网等新趋势、新技术，将自己的业务变得更贴近时代、更贴近不同类型的用户。