成本和风险，是商业银行开展小微业务积极性不足的两大主因。而采取“零售化”的“批量”经营模式，正被实践日益证明，将是小微业务的未来发展方向之一。

“未来的小微金融必然向零售业务条线靠拢。”有关专家表示。

由“分散”到“批量”

“如果采取和大中企业同样的业务流程，小微企业融资业务要耗费大量人力、物力和精力，这也是很多银行不愿做小微业务的原因之一，因此以零售的方式批量处理小微业务将是未来的发展方向。”某商业银行零售业务部门负责人告诉记者。

记者了解到，大中型企业融资，需要进行严格的信贷项目审查，并提供连续三年经审计的财务报表，如果小微企业按照这一信贷流程走，既难以进入银行基本的信贷门槛，也不能满足其“短、频、急”的用款需求。从银行的角度看，付出的调查成本远难覆盖其收益。

因此在实践中，部分商业银行通过为一批具有共性的小微企业提供具有相似度的金融服务，从“产品设计”到“金融服务方案”，充分体现出“批量开发”的金融理念，在满足中小企业自身需求的同时，不断提高中小企业金融服务的效率。

如中国银行于今年4月推出针对微型企业的全新服务——微型金融商业模式，针对微型企业客户资金需求时效性高的特点，实施标准化作业流程管理，引入标准化作业模板，改变传统信贷管理方式，设计贯穿贷款调查、复核、审查、放款及贷后管理标准作业流程，并明确各环节作业时效要求，在完成资料收集工作后，一般5个工作日内即可实现贷款发放。

再如招商银行(600036，股吧)的小微专营服务，也以标准化作业为基础，实施五岗分离作业，进一步完善和推广“集中审批—集中放款”的“小微信贷工厂”作业模式，通过采用统一的审批流程、方法、标准和模板，极大提高了审批效率。

“这种”批量化“的处理方式，类似于零售信贷业务，设置一些关键指标的满足度，通过标准化模板可以大规模处理。”上述负责人表示。

“小微金融具有鲜明的个人业务特征，因此零售化的发展方式是实现规模化、专业化运营的基础，也是未来发展的趋势。更多的产品和服务将面向企业主个人及其家庭展开。”部分业内专家认为。

不过据一位银监部门工作人员介绍，向零售化方向发展并不意味着将小微企业贷款转为企业主的个人贷款，因为如果相关贷款按照个人贷款处理，存在用款主体和借款主体不一致的违规问题，且部分费用企业财务无法列支并进行税前抵扣。因此，“零售化”发展的最大要义在于以标准的模板进行规模化处理，节省银行业务处理成本，并提高贷款发放效率。