保单效力的维系需“时效与健康”双轨并进，缴费疏漏、复效迟滞即入观察期“理赔黑洞”。

【案例简述】

2020年9月，投保人陈某为父亲投保了一份重大疾病保险。2024年7月，陈某因炒股需要资金临柜办理退保，在工作人员的劝说下，最终改为保单借款，但后续因未及时缴费导致保单失效。2024年11月业务员建议陈某办理复效，陈某多次以没时间为由不理会业务员的提醒。直到2025年3月才来办理复效。2025年5月陈父突发重疾住院，保险公司因观察期内出险拒绝赔付。

【风险提示】

1．保单复效后，重疾险、医疗险需重置观察期，通常为180天（具体以保险合同为准）。若复效申请滞后导致观察期覆盖疾病确诊时间，保险公司可依据《保险法司法解释（三）》第八条主张“观察期内出险免责”，投保人丧失赔付权益；

2．投保人以“无时间”为由拒绝配合复效提醒，视为对合同效力的“消极放弃”。司法实践中，法院通常认定投保人未在复效期内履行“主动申请核保”义务，保单失效责任自担。本案中陈某迟延复效导致观察期覆盖出险时间，其“怠于行使权利”的主张难以获得法律支持；  

3．保单借款虽可缓解短期资金压力，但需同步履行“借款本息偿还”与“续期保费缴纳”双重义务。

（江佳雯）