提前还贷最佳时间窗口 还得越早总利息支付越少

理财周报记者 张莉/文

1月1日起，五年期以上贷款基准利率已经升高至7.05%，面对工资纹丝不动、房贷月供持续上升的压力，提前还贷划不划算？

“不能一概而论。”这几乎是所有接受采访的银行理财经理的一致答案。

60万房贷省12万利息，

还得越早总利息支付越少

近日，一则部分银行房贷利率骤升2倍以上的新闻甚嚣尘上，引得部分“房奴”胆战心惊，提前还贷成了茶余饭后谈论的焦点。

“加息恐怕是宏观经济因素中导致提前还贷最直接的导火索，近年来每次央行调高利率，都会引发一轮购房者提前还贷的风潮。加上对去年灰色市场的恐惧，最近来咨询提前还贷的客户越来越多。”一家股份制银行的理财经理告诉理财周报记者。

江苏的王先生，于2009年10月购置100万元的一套房子，当年12月起在交行贷款60万元，本息还款，贷款期限为15年。依此为案例，理财周报记者前去交行网点咨询提前还款事宜。

“这套房应该是首付四成，公积金贷款。利率是在2008年12月23日利率（下限）的7折，以第一还款时间为2009年12月，预计提前还款时间为2012年4月，提前还款金额10万元计算，处理方式选择缩短还款年限、月还款金额不变，王先生的原月还款额为4399.14元，最后还款期限为2021年10月，已还款金额为123175.95元，已还款利息为51090.41元，2012年4月一次还款104399.14元，下月起月还款4413.64元，到2021年10月，总节省利息56701.24元。”

上海的曾女士，2011年7月在农行贷款同样是60万元，利率8.5折，以公积金贷款、贷款期限30年、本金还款为例，同样是在2012年4月提前部分还款10万元，如果是缩短还款期限，月还款额不变，曾女士已还利息额20915元，已还款金额35915.00元，2012年4月将还款103957.92元，5月起还款3559.72元，新的最后还款期限为2036年6月，那么曾女士将节省利息支出125529.17元。