眼下已是9月中旬，第四季度也近了，普通家庭的年底理财该有什么变化呢？下半年，国内焦点方面，有经济回暖大势与自贸区建设，国际方面仍围绕美联储货币政策展开，带给理财市场较多的不确定性。

对于大城市的工薪家庭来说，比较适宜维持稳健理财风格，但操作更加灵活一些，预留出部分“机动资金”，或补仓个股，或抄底黄金，或先买货币基金观望观望，都不失为明智之举。

要想更“灵活”，资金更应掌握在自己手中；下半年时间里，基金倒是不必配置太多了，无论是“股”的，还是“债”的；短期或中期的银行理财产品，可以部分替代偏债基金的原有地位。

案例一：

广州田先生将在中秋节结婚，建立幸福的两口之家。田先生31岁，是广州某民营企业的副总，年薪20万元，购买了基本的保险(放心保)；太太24岁，是某外资企业的文秘人员，年薪6万元，也有基本保险。现在两人住在田先生购买的一套83平方米小面积住宅中，月供4500元，还要供17年。

家庭目前共计流动资产18万元，基本是活期存款。

案例二：

广州郑先生一家三口住在越秀区一套面积为113平方米的住宅中，房产价值总计400万元。郑先生42岁，是公务员，年薪12万元；太太43岁，是外资企业的中层管理者，年薪18万元。女儿11岁，读小学。

家庭目前总计流动资产为45万元，其中有被套股票约12万元，基本解套的基金13万元，定期存款10万元，其余是不知道买什么的活期存款。

四季度动态与理财品影响

1.中国经济回暖走势与自贸区政策建设两件大事，均需要中国投资者高度关注，不仅直接影响股市、楼市，还将间接作用于债券、信托、银行理财品等诸多理财产品。股票适逢低位，蓝筹板块可能出现周期性上涨的机遇，中线投资应有获利空间。

2.在美国趋向结束量化宽松的政策趋势下，黄金承压、难成牛市，中线投资获利空间较小，但却可以关注暴跌后的长线投资机遇；而包括债券基金在内的债券类产品都将受到美国货币政策而投资风险加大，理论上来说，应在家庭理财中减低配置的比例。

家庭财务分析

四季度应关注灵活性，短线、中线、长线理财产品交相配置，中线重稳健，长线抓装抄底”机遇，短线更灵活。

郑先生家有房无负债、夫妻工作稳定，风格可偏进取些，理财重点是流动资产的科学配置，兼顾增值与风险；而对于新婚的田先生家来说，如何安排好日常消费、度过新建家庭的财务磨合期是当务之急，“节流”重于“开源”，投资方面则应更加稳剑。