“中小银行如果仍然按照传统的跟大户、做大单，肯定是难以为继了。”

一场金融大变革正在进行。

2013年，利率市场化步步逼近。谈及新规则下的市场厮杀，国内银行高管直呼：“山雨欲来风满楼”。历史潮流浩浩荡荡，高度依赖存款息差的粗放生长模式面临淘汰。

近日有专家表示，存款利率放开后，会使得商业银行的数目大概减少三分之一到四分之一。其中，中型银行是死亡主体。

而经历过利率市场化蜕变的富国银行，非利息收入占比高达51%。12月3日，该行高管在理财周报主办的中国零售银行年会上介绍，富国银行是80匹马拉的车，80项不同的业务，在不同时期充当马儿领头。

利率市场化步步逼近

近10万亿元理财产品正在规模高速路上持续狂飙。

银监会创新部主任王岩岫近期在21世纪亚洲金融论坛上透露，截至今年9月末，银行理财规模9.9万亿元。2012年银行理财产品的年化平均收益率达到了4.11%，最近还在提高。

银行理财产品被视为存款最为市场化的产品。这一产品规模的迅猛扩大，将利率市场化的悄然前行变得大张旗鼓。

过去一年，利率市场化狂奔而来，其路线图逐渐清晰。

7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率的下限管制。由此掀起今年利率市场化改革的大幕。

早在1996年，国内已启动利率市场化改革。

按照“先货币市场和债券市场，后存贷款”，“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，货币市场、债券市场以及外币存贷款、人民币协议存款都已先后实现利率市场化。2004年，形成央行直接确定金融机构人民币存贷款基准利率和央行对金融机构人民币“贷款利率管下限、存款利率管上限”的格局。

2012年6月8日，央行在降息的同时实施了扩大利率浮动区间的举措。其中，将存款利率浮动上限设定为基准利率的1.1倍，而贷款利率浮动下限设定为0.8倍。此举被市场认为是利率市场化的破冰之举。