目前汽车消费信贷业务是总行消费金融条线最重要的业务之一，消费金融部与零售银行、信用卡、财富与私行、小企业构成零售板块，尤其以客户为中心整合银行资源提供优质服务。汽车贷款业务具有轻资产、获客能力强，期限短的特点，在利率市场化的背景下有利于银行的资产周转以及流转应对，但要满足对车贷客户的服务需要零售板块的协同工作，成车贷客户的主办行。

主持人：你怎么看待整个汽车金融行业的发展。

柴志刚：总得来说中国汽车金融行业的发展，与国际上的差距还是很大。虽然我们这几年发展得很快，2009年渗透率百分之十几，现在有接近20%的渗透率，但是美国达到90%多，由此可见中国的市场空间还很大。从2005年发展以来参与方多了，现在是我们银行，金融机构，厂商经销商在这方面的参与度是越来越高，所以对这个业务也提供更好的发展机会。

以市场上的主流量产品品牌为例，这几年的渗透率只有10%左右，但是现在车贷销售的比例达到40%，这几年发展得很迅速。我们做这个市场发展还是很好的。另外最后一点这个市场还是有很大的发展的不足，就是我们一直认为这个市场对客户的需求供给不足，客户需要的产品金融机构提供的产品还不能满足更多的要求。比如说我们银行提出的一个理念，做车贷就是说“不再等贷”的概念。就是希望能够让客户最快时间拿到车，因为买车大多是一种冲动消费，他对价格的敏感差一些最主要是快捷简便的服务，所以银行在这一方块有很大的空间改进自己的服务满足客户的需求。

主持人：我们在控制信贷风险方面，中信银行是怎么做的。

柴志刚：我们行在车贷控制风险上，一方面通过流程管理来控制风险，因为我们是流水线作业，把风险控制在各个环节，通过各环节来控制风险，一个流程需要大约五六个人，可以很好规避道德风险，各个环节强调的是尽职免责。另外在客户审核这一块我们把握三点：一是客户的真实贸易背景，这就是为什么要通过经销商渠道去做的；另外一方面是真实的还款意愿。客户再有钱，首先要他愿意还银行的钱这是最重要的，第三他有还款能力，要对他的收入来源进行了解，而不是侧重对他资产的审查，控制风险就是这三点，客户审核的把握这三点。从我们行这几年来看，整体的不良率还是很低的。