长命百岁一直是中国人彼此间的美好祝福和愿望。如今，你若真的长命百岁，如果没有提前的安排和准备，还真不见得是个好事儿。

养老不仅是政府的事

改革开放以来，我国的社保体制发生了变化，从“政府来养老”到“养老不能靠政府”，让正在奋斗的年轻一代恍惚中充满着不安。

其实政府对国民养老不是不管，而是有限的管，这个“限”就是社保养老。但2012年12月17日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》显示，中国城镇基础养老保险个人账户空账额2011年突破2万亿元大关，随后公布的社保养老金空账额度一度上涨，到底社保养老金有多大缺口呢？

“养老金确实有缺口”、“靠公共养老金养老根本是不行的”，全国社保基金理事会党组书记戴相龙4月7日博鳌论坛的一席话，使得养老金缺口的话题成为热点。解决这一难题，戴相龙给出了三个方法：延迟退休、加大国有资产划拨社保的力度、加大商业型养老基金规模，从而逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。

说到底，以往对待养老“等靠要”的思想已经完全行不通了。纵览世界各国，居民养老问题都是政府的一大难题，不论是一贯高福利的法国，还是推行401K计划的美国，都在走政府、企业、个人共同解决养老问题的路径。

养老要准备多少钱

随着人民生活水平的改善，以及医疗卫生条件的提高，全国人口寿命也在不断延长。根据上海市卫生局2012年发布的报告，上海户籍人口期望寿命为82.51岁，全国最高。根据我国寿险业使用的经验生命表（2002-2003）的养老金业务生命表计算，一个已经生存至60岁的男性的预期寿命为82.4岁，一个已经生存至60岁的女性的预期寿命为85.3岁。而城市人口还将更高。

我们姑且用80岁作为平均年龄粗略计算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本为5000元，每年CPI平均涨幅为3.5%计算，则男性需要169.7万元养老金，女性则需要233.7万元养老金。若生存时间更长，或CPI平均涨幅更大，或者每月的养老金需求更多，则需要更多的养老金支撑老年生活。

姑且用这个养老金需求简单推算，若从40岁开始储备养老金，男性至少每月储蓄5000元，女性则更高。这样一笔养老金的储备，光靠个人或家庭储蓄显然是行不通的。