在经历了十余年两位数的高速发展后,2011年下半年开始,突然“遭遇”个位数增长、零增长甚至负增长的我国寿险业大呼 “冬天来了”。

　　一位业内保险专家称,从广义上讲,即便是具有纯保障功能的保险产品,例如意外险,也可以被视为一种理财工具,因为它可以帮助保险消费者用很少的资金投入,获得高出数十倍、数百倍,甚至更高的风险保障。

　　上述专家表示,保险消费者在购买保险产品时,应结合自身需求及资金状况理性选择,并长期持有。

　　理性规划缺失

　　根据瑞士再保险公司sigma研究报告,2001~2010年的10年间,我国寿险保费收入年均增长28%,远高于世界其他地区及新兴市场。

　　正是因为经历了十余年的高速发展,2012年的“急刹车”让我国寿险业有些慌了手脚,保险消费者也纷纷“用脚投票”,减少了保险消费的预算,甚至跟风退保。

　　其中以分红型险种承压最甚。多家寿险公司人士担心,投资环境的恶化,导致保险公司的投资收益不佳,引发保险消费者对分红等投资型险种的 “不满”,转保意愿下降,存续客户或萌发退保的念头。

　　以上种种,“都是我国保险市场不成熟、不理性的表现。”一位保险专家称。

　　购买保险产品,理性的消费者应首要考虑如何使自己拥有抵御风险的能力,资产价值得到长期、稳定地增长,而不是片面追求短期收益,进而对短期收益的涨跌波动产生恐慌。

　　事实上,目前我国寿险公司80%以上的投资资产均配置在风险较低的固定收益类品种,如银行协议存款、国债、金融债、企业债、次级债等。因此,与其他金融产品相比,保险产品对于抵御投资市场的大幅波动是较为见长的。

　　保障与投资相结合

　　我国消费者在投资时注重 “保底”的理念,不希望折本,在此基础上才是对收益的追求。当前寿险市场上保险产品以分红险为主体契合了这一需求。

　　从原理上讲,分红险的利益由两部分组成,保证部分和分红部分,其中保证部分又分为保险保障和保证收益。保险保障一般是指在发生死亡、意外事故等保险责任时,保险公司赔付给保户的保险金额;保证收益是指在保险期间内按照保险合同所列明的各项生存给付金额。

　　被保险人孙某,47岁,某公司设计师。2008至2012年间,客户家属及其本人先后为其投保中国人寿国寿鸿丰两全保险、康宁终身保险各一份,安心卡两份,基本保费21.34万元,基本保额45.24万元。

　　2012年4月,被保险人驾驶轿车在高速公路发生交通事故当场死亡,获悉相关情况后,中国人寿向受益人快速支付了赔款107.72万元。

　　虽然是个不幸的案例,但从中我们可以解读出许多。

　　首先,保险作为一种广义的理财工具,它既具有强制储蓄的功能,也可以分享到保险公司的投资收益,进而抵御通货膨胀的风险,还能提供疾病、意外、年老等风险的保障,这是其他任何一款金融工具不能比拟的。

　　其次,消费者在购买分红险的同时,应附加健康、医疗、意外等保障,这些保障是否全面,保额是否充足,应该作为消费者首要关注的因素。只有做到保障与投资相结合,才能达到对风险的有效规避,进而实现投资收益的最大化。