分期付款利息一路高攀，

24期分期付款中信银行贵6000元

上海一家大型银行信用卡中心的相关人士透露，去年以前，信用卡的利润主要来自于是商户回佣和逾期利息收入。

今年的信用卡市场发生了一定变化，在个人消费贷款中，分期付款产生的透支利息为信用卡盈利贡献了绝对的利润。不过，中国的市场，银行还是通过与装修公司、4S店等商户联合的方式，授权给他们进行分期付款的。

众所周知，受到前两年信贷日益紧缩的形势驱动下，各家银行的个人消费贷款都受到了一定程度的波及，银行趁势大打“信用卡分期付款”亲情牌，进而催生信用卡利息收入。

招行官方数据显示，2010年底，该行信用卡循环余额占比由2009年末的33.50%上升至35.35%；信用卡利息收入30.72亿元，比2009年增长32.30%；信用卡非利息业务收入32.73亿元，比2009年增长29.47%。

中信银行虽然未完全透露信用卡利息收入，但从其2011年上半年业绩报告中，也可以看出一二。报告期末，该行住房按揭贷款仅比上年末增长6.59%，而信用卡贷款相比增长达19.59%。

以购车贷款20万进行分24期付款为例，理财周报记者对比了几家银行的信用卡，发现中信银行的手续费金额要比民生银行的贵6000元。

中信银行手续费率达到9%，招商银行“车成为最后的赢家·购易”手续费率为7%，民生银行购车通手续费率为6%，建行龙卡分期购车、中行车贷通均为7%。根据手续费总金额=分期总金额×手续费率(手续费计入分期购车后的第一期账单)进行计算，贷款20万元，中信银行信用卡则需支付1.8万元手续费，而民生银行则需支付1.2万元，建行、招行和中行需要支付手续费1.4万元。

当然，对于不同消费金额、还款期限，手续费也完全不同。以家装贷款10万、分期12次为例，民生银行、招行、兴业银行、建行、宁波银行五家银行手续费率分别为3.76%、4.25%、2.5%、2.5%、4.39%。

用同样公式计算，家装贷款分期付款，宁波银行要比兴业银行多收取1.89%即1890元的费用。

而以上所提的手续费，实际上就是信用卡的利息收入。

“国内信用卡的收入，现在是集中在POS机消费这块，但这块业务，银行是先提供资金成本的，毕竟持卡人先消费后还款，再扣掉相应的积分、奖励等，加上各种营销费用，银行可赚的利润也是屈指可数。” 某银行信用卡中心总裁说。

利息收入的另一来源就是罚息和滞纳金。遵照中国人民银行统一规定，各家银行滞纳金为最低还款额未还部分的5%，罚息则从消费日当天算起，则按日计算，万分之五。

举例来说，刷了5000元，还了500元，未还4500元部分按万分之五的罚息计算，每天为2.25元，按照迟还30天计算，就要付67.5元的利息给发卡行。然后利滚利，滚到下个月，你的欠款就要从4567.5元为欠款额算起，继续利滚利。

由于各家银行政策的不同，滞纳金所设的最低门槛也不尽相同。

收费较低的如工行的牡丹贷记卡、深圳发展银行信用卡都是1元，收费中等的如龙卡贷记卡、招商银行信用卡、太平洋贷记卡、广东发展银行信用卡都为5至10元。在所有信用卡中，中信银行信用卡的收费最高，最低达到30元。如此计算，中信信用卡为深发展和牡丹贷记卡的30倍。

根据10％的平均最低还款额度来计算，透支1000元最低还款额为100元，信用卡滞纳金费率按5％计算，中信银行至少扣除30元，多数银行仅是扣去5元。

据知情人士透露：“事实上，银行并不喜欢持卡人逾期还款，虽能赚取一定的利息，但是同样也承担着更多风险。”

信用卡作为零售银行的一块业务，利润是其一块重要来源越来越被认同。且不说利滚利和滞纳金，仅18.25%的透支年息，就远远高于普通贷款利率。

杭州一家银行的卡部资深人士介绍，相当多的客户都会办同一家银行的借记卡绑定还款，这样一来，可以沉淀借记卡上的资金。此外，持卡人使用信用卡在商家刷卡，商家会返还扣点。这部分比例大概是1000元返40元，则由银联以及发卡银行去分。透支消费或者取现后的利息、滞纳金也是很可观的利润点。这么算下来，一张普通的信用卡，一年给银行创造的利润应该是1000元，更不要提一系列的高端卡。