银行“潜规则”

收息收费还要开承兑汇票

除了担保公司从中作梗渔利外，银行本身的“潜规则”手段，也非常普遍。据业内人士反映，中小企业向银行贷款，银行除了收取名义上的上浮利率成本外，还会通过收取咨询费、管理费或者通过承兑汇票贴现的方式，收取额外的费用。

“目前在广州，向四大国有银行贷款，企业的贷款总成本在12.5%～14%，而向股份制银行贷款，总成本则高达17%～18%。下半年由于银行贷款额度紧张，中小企业向银行贷款的总成本上涨了不少。”一小额贷款公司总裁私下向本报记者透露，虽然名义上银行的利息一般采取上浮30%～40%的幅度，一年期的贷款利率在9%左右，但是银行往往会另外通过咨询费、管理费等形式向贷款企业收取额外的费用，或者通过捆绑销售理财产品锁定贷款，使得贷款企业的实际贷款额度缩水。另外，还有一种通用的做法，就是通过承兑汇票贴现的方式增加贷款人成本，比如企业向银行贷了100万元，企业不能直接调出来使用，只能将贷款存在银行做保证金，然后由银行开张承兑汇票，企业拿着再贴现，贷款企业相当于一笔贷款向银行支付了两次利息。“去年，承兑汇票的贴现利率才2%左右，但是今年下半年，由于资金紧张，贴现利率高达7%～8%，贷款企业的成本大大提高。”

事实上，这种情况并非广州市场的特例。近期，温家宝总理在江苏主持召开企业负责人座谈会上，有企业负责人反映，现在银行放贷利息偏高，现在一些银行在基准利率上提升10%到30%。而且企业贷款以后还要求存款，有的甚至要存50%。然后开给企业银票和承兑汇票，承兑时又增加了成本，这对实体经济影响很大。

影响分析

资金掮客泛滥危害正常产业

中小企业申请贷款被潜规则的乱象，不仅增加了企业的贷款成本，而且也给整个金融系统带来潜在风险，大量银行贷款通过担保公司隐形流向民间高利贷，一旦资金断裂现象增多，银行的坏账率势必大幅上升。

一小额贷款公司老板私下向本报记者透露称，目前，年末临近，企业资金链明显紧张了许多，资金周转速度下降了30%～50%，以前，1000万元的贷款到期，会有900万元如期还款，现在会有30%～50%左右会要求延期。由于企业资金紧张，小贷公司从9月份开始降低了营销速度，加大了贷后监管频率。许多民间借贷公司都不敢放款了。

目前金融系统的乱象，一个重要的原因也是我国利率市场化改革滞后的结果，由于存款利率上限和贷款利率下限没有放开，使得当前银行贷款利率不断上浮的同时，存款利率却维持在低位，在资金稀缺的情况下净息差不断走高，资金价格严格扭曲。同时，地下金融的民间拆借利率不断走高，目前普遍比银行当期存款利率高出25%~30%，使得银行资金想方设法以各种各样的形式流向地下金融。

广发银行行长利明献此前表示，如果央行的管制利率和市场化利率差异太大，会造成一个非常严重的社会问题，也就是“资金掮客”泛滥，他们往往通过特殊渠道向手握资金的银行信贷人员寻租，通过拿到较低利率的资金转贷造成高利贷，严重伤害正常的产业。

对此，温家宝总理在江苏召开企业负责人座谈会时明确指出，金融秩序要整顿。很多企业存在着贷款成本过高的情况，银行要切实解决不合理收费和附加贷款条件等问题。银行利润要建立在企业发展的基础上。